中国江苏网9月4日盐城讯 “小微活，就业旺，经济兴”。金融支持是激发小微企业活力、助推小微企业成长壮大的重要力量。民生银行南京分行立足江苏，专注创新产品与服务，以高品质的专业化经营探路小微金融，助推江苏地区小微企业高质量发展。

　　截至2018年6月，民生银行南京分行小微贷款余额264.22亿元，累计为小微企业提供融资支持近2500亿元，服务各类小微企业超34万户。

　　创新产品模式 激发小微企业新动能

　　江苏是经济大省，小微企业数量多、范围广。“融资难、融资贵”是小微企业面临的老大难问题。早在2009年，民生银行南京分行率先在同业中探索小微金融服务，持续专注产品与模式创新，有效对接小微企业金融服务需求，支持江苏实体经济发展。

　　创新升级产品，助力小微企业解决融资难题。民生银行南京分行深入走访实地调研，创新推出“快贷保”“增值贷”“余额保”“增额保”等金融产品，满足不同层级小微企业对融资的担保方式、贷款期限、执行利率、还款方式、办理效率等多元化需求。小微企业的贷款额度抵押率最高可达85%，审批时效上最快2小时可完成，送抵押当日可实现放款。

　　考虑到小微企业的实际负担，民生银行南京分行创新推出特色续授信产品，对符合条件的用户实施快捷的“免还续贷”“额度续期”，从而帮助企业实现“转期续贷”，解决小微企业倒贷问题，降低小微企业融资成本。

　　截至2017年末，该行已为1000多户小微贷款客户提供了20多亿元的“免还续贷”转期支持，帮助企业以较低融资成本渡过难关。

　　该行还顺应信息化、数据化发展潮流，创新推出“云快贷”互联网抵押贷款产品、“云抵押”线上线下相结合的小微抵押贷款产品、“远程银行”、信贷“远程面签”及“远程开立账户”等特色产品与服务，提高小微业务办理效率。

　　做好加减乘除法，创新政银服务模式。民生银行南京分行在“拓展政银合作”上做加法，与江苏省地税局、省工商局、省经信委等部门深化合作，有机结合政府组织、市场资源和渠道优势，着力扶持小微企业发展壮大。

　　办理流程做减法，税银合作，降低小微企业融资成本。该行与省地税局合作，根据小微企业的诚信纳税记录和证明还原真实经营情况，有效减少中间环节，降低融资成本。目前，该行已累计为1000余户小微企业提供了超过8亿元的小微授信支持。

　　服务质效做乘法，银市合作，深入市场商圈。该行携手江苏省工商局市场处，开展“红盾架金桥互联网金融促市场转型升级合作”，以“小微财富大讲堂”“红盾大讲堂”“走基层开展双问”等活动，把服务覆盖到全省数千家市场商圈及市场商圈内数以万计小微企业。目前已有40家规模专业市场、近3.6万场内经营户从中受益。

　　今年以来，该行还与省工商局合作推出“云注册”平台，为客户线上办理工商注册，同时基于核发的电子营业执照为客户开立结算账户，并在线为客户办理代缴税业务。银行网点“一站式”服务免去了客户在多个部门之间的奔波，节约大量时间成本和经济成本，成为广大创业者“福音”。

　　在难点上做除法，搭建服务科技创新小微企业新平台。该行将科技创新型小微企业视为蓝海，积极与省经信委合作，持续开展科技小微服务平台的搭建，简化授信流程，实现快速审批、灵活放款、强化贷后，满足科技创新型小微企业“短、频、急”金融需求。数据显示，该行已持续为400多户科技创新型小微企业发放8亿多元贷款，实现与科技创新型小微企业“伙伴”式成长。

　　专注高品质服务 提升客户体验

　　“专业化服务的能力是做好小微金融的关键。”民生银行南京分行行长林静然说，小微企业数量众多，金融需求各不相同，只有专业化的服务能力才能打造差异化发展的优势。

　　——科学架构，搭建专业化小微服务体系

　　近年来，民生银行南京分行围绕机构、团队、流程、产品、考核等实现升级创新，形成服务小微企业的“专业化”架构体系。

　　早在2013年，民生银行南京分行就建立了5家小微特色支行，将地区小微客户经理集中到这5家小微特色支行，人、财、物等资源向小微特色支行倾斜，并逐步明确业务范围与重点领域。2016年通过在二级机构设立小微中心，初步实现了小微业务的专业化经营。截至2018年6月，民生银行南京分行专业小微机构的小微贷款余额，新增部分已经占到分行的90%以上。

　　该行还着力打造小微企业专属的网上银行、手机银行、在营业网点设立服务专区等，定制化服务小微客户。非金融增值服务也是该行服务小微客户的一大亮点。该行组织开展了健康、投资、生活、教育系列特色的小微主题活动和服务，以搭建小微客户关怀体系为中心的立体化服务体系。

　　——激励担当，打造专业化小微团队

　　民生银行南京分行目前全辖共有零售客户经理241人，平均从事小微业务年限6年。为了更好的服务小微企业，该行以派驻制等方式，让小微评审人员充分接触市场一线，通过将小微评审职能逐步嵌入二级分行，并加大二级分行小微业务考核力度，有效激发了团队服务小微金融业务的主动性和活跃性。

　　该行在南京地区小微专业支行考核采取“经营业绩考核指标表+日常综合管理评价表”的“双表”综合考核评价模式，充分调动经营机构的产能释放。2018年，该行在现行考核的基础上，还将进一步制定标准化的考核方案，进一步打通小微从业人员职业晋升通道，充分激发个人与团队的工作潜能。

　　——强风险防控，设置闭环式管理体系

　　小微业务的持续健康发展离不开风险防范，民生银行南京分行强化部门职能整合，完善组织架构，建立了闭环式的风险管理体系。

　　“各个部门分工明确，相互协作，形成了从贷前、贷中、贷后及清收处置等全流程、闭环式的风险管理体系。”林静然介绍。该行小微金融部负责小微业务营销管理和推动；零售业务风险管理部负责客户、项目准入，制定并实施区域性风险政策，贷后管理等职能；零售资产监控部定位为零售资产保全部门，负责问题贷款和出表资产的清收处置等职能；运营管理部负责小微面签、放款、权证及档案管理等。

　　截至目前，民生银行南京分行不良贷款率仅0.62%，较年初下降0.15个百分点，低于地区股份制银行平均水平。

　　“伙伴式”成长与小微企业共赢

　　位于南京市江宁区的众彩农副产品物流中心成立于2009年，近4000商户在这里从事蔬果、酒水等产品批发与销售，被称为长三角的“菜篮子”。民生银行南京分行是最早进驻该批发市场的银行，客户经理驻点为场内商户提供信贷、结算等一系列金融服务。

　　蒙古硬汉郑志强2012年大学毕业后，在南京租了两间门面做牛羊肉生意。在许多像郑志强一样一心想把生意做好的经营者眼里，民生银行南京分行是“晴天送伞、雨天不撤伞”的伙伴。郑志强感慨，“在资金青黄不接期，是民生银行主动来核实流水状况和库存数量，一周时间内就给我的企业发放了50万元信用贷款，解了我的燃眉之急”。经过几年打拼，如今郑志强的公司在江苏、安徽、上海地区拥有十多个下游合作商，年销售额扩大至1个多亿。

　　数据显示，至2017年，该行在众彩市场的小微商户累计服务客户超1000户，为小微商户贷款达7亿元，户均贷款30万元至60万元。到目前为止，这些贷款没有出现过一笔不良、一笔逾期。

　　从散单服务、到进驻有形商圈、再到核心产业链，民生银行南京分行深耕市场一线，不断创新产品服务体系，以专业服务赢得市场口碑。同样，该行的小微业务战略，也给许多有梦想的大学毕业生提供了广阔的职业发展空间。

　　刘亚东2013年从南京大学毕业，通过校园招聘加入民生银行南京分行新街口支行。“小微金融前景非常广阔，深度开发，不轻易放弃每一个小微客户是单位教给我的工作理念。”刘亚东说。五年多来，从传统的门窗行业到新兴自媒体创业，她的足迹穿行在南京的大街小巷。

　　参加工作的第一年，刘亚东通过南京市江宁区某房地产按揭项目接触到了一位谢姓客户。90后的谢先生是一位自媒体达人，在大学期间经营了多个微博账号，有300多万粉丝。毕业后，谢先生来到南京，用前期运营微博账号获得的利润购入一套房产作为工作室开始创业。那一年，自媒体新兴行业的商业运作模式还处于探索期。创业初期的谢先生迫切需要资金支持，但却很难从银行获得贷款。刘亚东得知这一情况后，就多次前往谢先生的工作室调研，一次次与客户当面交流、一页页察看客户的流水记录。通过各项数据比较，她科学测算出这家公司的利润率完全可以发放贷款。刘亚东的专业坚持说服了行内的评审人员，最终让谢先生成功获批40万元贷款。

　　近几年，谢先生的自媒体公司扩充了人员，由原来10人的小工作团队迅速发展成为拥有300多人的中型企业，年销售额也由原来的500万元迅速扩张到10亿元。刘亚东深入浅出的贷前调查，以及良好的服务态度，让谢先生对她产生了信赖，此后该公司在上海、杭州等地多处房产的抵押贷款，均交由刘亚东牵头办理，客户个人的资产规模在短短五年内迅速扩张至2亿元。

　　同是90后的刘亚东，如今也已经从一名初入职场的金融新人，成长成为建宁路支行小微业务中心经理，管理贷款余额近10亿元。在民生银行南京分行，像刘亚东这样的优秀小微金融员工，还有很多。“在打造差异化竞争的路上，我们愿意力争做到为小微企业量体裁衣提供金融支持，成为小微企业成长的‘好伙伴’。”林静然说。

　　问需于小微，民生银行南京分行通过产品与服务创新，以高质量的专业服务，让金融支持的“星星之火”点燃了小微企业发展之梦。据介绍，民生银行南京分行根据总行的统一部署，将持续不断深化小微金融战略，围绕客群细分，充分运用大数据、移动互联等新兴技术，以客户需求为中心，打通资产负债两端，建成标准化的分层服务体系，实现小微金融从融资服务向综合金融服务转变。（王宇静 费婷怡）