在日常生活中，二手汽车、二手家电或者二手房都很常见，如今随着各家银行互联网平台的建设，越来越多的银行实现了自家理财产品的二手交易。记者发现，各家银行推出的转让理财收益比银行在售理财产品收益要高。

　　“现在客户需要转让，基本上都能转让出去。”我市某股份制银行工作人员告诉记者，目前有些客户知道二手理财产品后，也会在投资理财时捡个漏。不过虽然二手理财让买家和卖家在收益和流动性之间找到了平衡，但选择出让和接手二手理财产品时，市民还是要留个心眼。

　　市民对二手理财产品接受度较高

　　通常市民有理财需求时，第一时间会登陆银行理财专区进行产品挑选，可如今，不少人在挑选产品时，首先想到的是去转让专区逛逛，看看有没有心仪的二手理财产品。理财产品转让是指手中持有某银行理财产品的投资者有变现需求，但产品又未到期，便通过银行的官方平台以一定的价格转让给其他投资者，交易成功后就能获得资金了。

　　胡女士在我市一家科技公司上班，一直以来的理财观念是“不要把鸡蛋装在一个篮子”，所以她将手中近50万元的积蓄分散投资股票、基金、P2P等产品，收益不错。不过今年以来，随着理财市场变化，特别是考虑到亏损加大的风险，她全部退出了股票和P2P，重新开始买银行理财。

　　胡女士新买的一款银行产品，是从一家银行的理财转让专区挑选的。产品期限162天，预期年化收益率4.49%，比同类型产品的收益要高出10%，而期限要短一半。这也恰好符合她对收益率和流动性的要求。“几年前说理财产品转让，客户会觉得天方夜谭，我们银行工作人员也心有余而力不足，毕竟在技术等各方面都还不成熟。”我市某股份制银行工作人员告诉记者，通常，期限较短的银行理财产品收益率较低，收益稍高的产品期限又在一年左右，甚至更长。投资者购买了较长期限的产品，一旦紧急用钱，便会遇到无法提前赎回的尴尬。

　　如今，越来越多的市民意识到二手理财产品的优势，有些投资者在购买一年以上长期理财产品时也会咨询银行是否有理财转让功能。

　　很多二手理财产品一上架就被抢

　　目前开通银行理财转让的银行主要集中在股份制银行和城商行。通常市民通过银行App理财平台，就能找到相应的理财转让专区。这些平台上有各类正在寻找下家的理财产品，收益率有高有低，持有期限也是长短不一，投资者可根据自身的投资金额、希望的持有期限等进行筛选。

　　因为是二手理财产品，其持有期限比发售时短了很多，有的剩余期限仅十几天的产品，预期年化收益率甚至可达到4.9%。此外，因为被转让的产品是较早前买入的，收益率往往较高，如一款剩余两百多天的产品，转让5万元，参考年化收益率达5.5%。

　　招商银行手机客户端的理财转让服务专区显示，转让成功后资金实时到账，受让成功后当日开始计算收益，节假日也不例外。可转让的产品有理财和存款两大类，前者包括几个特定系列的部分理财产品，后者为大额存单。记者从我市多家银行处了解到，由于期限短、收益率高，很多二手理财产品一上架就被投资者抢光。

　　目前， 银行推出的理财转让业务一般都支持全部预期收益型理财产品，7×24小时任意时段转让，支持柜面、手机银行和个人网银等多种渠道。在定价方面，有一口价、竞价、协议转让等模式，16：00前成交当晚到账，16：00后成交次日到账。

　　线上线下均可转让，交易方式灵活

　　投资者如果持有理财期间急需用钱，可将产品挂在银行平台上并自主设定转让价格，有买家在约定时间内确认购买，卖方当天就可以收回资金。

　　“我一般只买3个月内的理财产品。”在某银行理财产品推荐板前浏览的市民李女士说，“利率当然比不上长期的，但是胜在流动性强，比较放心。”

　　很多投资者和李女士一样，因为长期的理财产品资金流动性差，而不敢入手。“我们银行有很多长期的理财产品是支持实时赎回的，用户可以放心购买。比如投一年A款，产品期限虽然高达一年，但可以实时赎回。也有一些产品是不能提前终止的，而且起购金额也比较高。”接待李女士的一位理财经理说，“不过，我们行有推出了理财产品转让服务，还未到期的理财产品可以通过转让回笼资金。”

　　据了解，2017年3月，中信银行上线了理财产品转让功能，该行客户可以线上办理银行理财产品转让业务，不过办理渠道仅限电子渠道，如网上银行和手机银行，不支持柜面渠道办理。目前国内已经开通转让功能的银行里，比如浦发银行，即可以线上转让也可以线下到柜台进行签约转让，招商银行也是一样，线上线下两者均可实行。不过也有一些银行是理财经理在了解客户要转让理财产品的需求后，主动帮着客户寻找接手的客户，而后在选择转让的手续。

　　转让也是有条件的，需要提防风险

　　理财产品的转让也是有条件的，不是所有的理财产品都能转让，客户购买前一定要向银行了解清楚。目前，各银行的转让服务大多仅支持本行的理财产品之间转让，而且只有一些特定的产品才支持转让。业内人士表示，适合转让的银行理财产品是期限较长的低流动性封闭式产品。流动性较高的产品如开放式预期收益型产品、开放式净值型产品，都不适合做份额转让业务。

　　从目前银行展示的转让产品类型来看，有几大特点：被选中的产品通常只能是该行自身发行的理财产品；产品的债权债务关系比较明确；产品的投资方向比较明确，有充分的信息披露。 在银行理财收益下行趋势下，投资者在转让市场寻觅高收益产品时，对相关信息须慎重判断。根据最新发布的数据显示，银行理财收益率下跌出近18个月新低。这也是理财转让走热的因素之一。

　　业内人士提醒，挑选预期收益型理财产品，需关注产品剩余期限与预期收益率；对于净值型理财产品，需关注产品剩余期限、历史以来净值变化情况、业绩比较基准及收益分配、产品风险等级。

　　此外，从目前银行理财转让市场来看，转让者只能在银行自建的交易平台内部转让给其他“下家”，尚不能跨行转让交易。转让者大多有较强流动性需求，为在短时间内完成交易，或会折损部分收益。对于存在的折价风险，转让者也应留意。 宋菊