多家银行推出“虚拟信用卡”

　　可在线申请即开即用

　　信用卡无卡时代来临

　　中国江苏网5月15日讯 近年来，随着在线支付的强势崛起，不论是网购，还是线下消费，人们越来越多地使用蚂蚁花呗、京东白条等新兴分期支付方式。

　　眼看着传统信用卡的市场份额被不断抢占，银行越来越坐不住了。4月下旬，交通银行宣布推出“手机信用卡”。仅仅过了半个月，农行也对外宣布面向原有信用卡客户、贵宾客户、房贷等客户推出信用币（虚拟信用卡）和“即分信用金”产品，无实体介质，实时申请、即办即用，支付方便，分期支取，安全可靠。这或许预示着“无卡”时代的来临。

　　对此，记者走访常州的金融市场了解到，目前，我市也有部分银行推出了此项服务。业内人士表示，与传统实体信用卡申请流程复杂不同的是，虚拟信用卡在线申请即开即用，功能与实体信用卡类似，可以绑定支付宝、微信等第三方支付渠道，完成线上线下支付。

　　市场：多家银行推出虚拟信用卡

　　记者了解到，“虚拟信用卡”主要是契合了消费者“轻便化、移动化”的需求。以往，办理银行信用卡，审批往往要经历一个漫长的周期，而用户拿到信用卡已经是数周以后的事情了，这已无法满足当前的生活节奏和需求。而现在，“虚拟信用卡”从技术上完全可以实现“即开即用”。在功能使用上，虚拟信用卡与实体信用卡类似，除了不能像实体信用卡在POS机上刷卡消费外，虚拟信用卡同样可以用于线上和线下支付，如绑定支付宝或者微信等第三方支付渠道进行线上支付，或者绑定手机银行用于线下商户的扫码支付及云闪付。同时，虚拟信用卡也可以申请现金分期等。

　　例如消费者交通银行专属定制的“e办卡”终端，上传资料提交申请，最快2秒、平均49秒即可完成申请审批，符合条件的客户即可获得消费信贷授信，实现无卡购物或借贷。据交行信用卡中心统计，“秒开秒用”试运行2个月，申请人数达83.3万，30秒内处理率81%，3分钟内处理率达99%。而农行的“信用币”产品为银联贷记卡，免息还款期最短19天，最长50天，免年费。客户可通过网点柜面和掌上银行申请办理，原有信用卡客户可通过掌上银行客户端直接办理。

　　若要说到虚拟信用卡，就不得不提建设银行。去年1月份，该行就推出首张具有开关功能的网络信用卡——龙卡e付卡，它是国内首张真正意义的网络信用卡。该卡是没有实体介质的网络信用卡，以卡片介质虚拟化、客户体验移动化来打造产品。

　　历程：虚拟信用卡曾被央行下发“暂停函”

　　综合多家银行虚拟信用卡的官方发布信息可知，虚拟信用卡的发布或将是银行信用卡互联网化的重要进程，但银行信用卡中心的核心业务消费信贷仍将是最终目标。

　　有业内人士指出，其实早在2014年，支付宝、腾讯就曾联合商业银行试水虚拟信用卡。但是，试水刚刚开始就被央行下发“暂停函”，叫停支付宝、腾讯的虚拟信用卡产品。当年央行下发的“暂停函”中指出虚拟信用卡在落实客户身份识别义务、保障客户信息安全等方面尚待进一步研究，有关部门将对其合规性和安全性进行综合评估。此举一度也被业界质疑为保护实体银行的利益。事实上，一些“预支”消费在第三方支付等平台都已经开始实施，以蚂蚁花呗、京东白条为代表的消费金融产品以及一些互金平台推广的消费分期，实际上也都是虚拟信用卡的一种变身模式。

　　鉴于此，有银行人士表示，未来的银行将会为客户提供资讯服务，不断创新产品，并开展延伸服务。如推出虚拟信用卡，也是移动支付的一种尝试，而且银行业自身也拥有雄厚的资本实力和专业基础，如果发力必将在一定程度上改变行业格局。不过依照目前的发展脉络来看，这还仅仅是起步阶段，短期内难以形成移动支付的主流模式。