苏州保监分局日前发布的前三季度保险统计数据显示，今年前三季度，苏州保险保费收入505.88亿元，赔付支出135.24亿元。从近几个月保费数据的走势来看，寿险保费收入降幅正在进一步收窄。保险业内人士分析称，银行理财产品收益率持续下降，年金类等储蓄型保险长期、稳定等优势获得了不少人的青睐。人身险市场回暖迹象明显，保费收入有望在年内实现正增长。

　　“月光族”妈妈把保险当强储

　　市民王女士去年刚生了一个女儿，各方面支出变多了，收入却不见增长。焦虑之余，她通过“买件衣服”、“吃顿宵夜”的方式来安慰自己，几个月下来，她发现真的成了“月光族”。为了管住自己，王女士打算购买一款年金保险，达到强制储蓄的目的。

　　记者采访发现，和王女士有类似想法的不在少数。固定交费，专款专用，确保资金在约定时间“或事件时发挥作用。”资深保险经纪人陈有宾介绍说，月光族”和“剁手党”有了保险合同的约束，会“更有存钱的动力。不过，他也提醒，根据相关规定，此类保险首次生存保险金给付应在保单生效满5年之后，且每年给付或部分领取比例不得超过已交保险费的20%。如提前退保，拿回部分现金价值，可能会蒙受不小的损失。

　　陈有宾建议，拿出收入的三分之一来配置保险比较合适。其中，20%的资金要优先用于购买重疾、医疗等保障类保险，剩余的80%再考虑年金保险。先给自己定个小目标，一口吃不成胖子，“反而容易造成太大压力，或带来经济损失。”

　　理财收益下降利好保险销售

　　日前，银保监会发布《商业银行理财业务监督管理办法》，业内人士分析，银行理财产品是年金保险的主要竞争对象。今后，银行理财产品在宣传中不可出现预期收益率，而分红型年金产品、万能险账户的预期收益优势会显得更有吸引力。

　　“以前我是看不上年化3%的收益的，但现在想求稳。”近几年，孙先生体验了多种投资方式，他坦言，有的带来了丰厚的收益，有的则让本金蒙受了损失。眼看着银行理财收益下滑，孙先生想到了配置储蓄型保险，毕竟可以长期锁定一个利率。

　　对此，陈有宾提醒，分红型年金保险产品会进行“高、中、低”三档预期收益率演示，但年保底利率是在保险合同中写明的，具有确定性，一般在2%~3%，而分红则是不确定的，消费者要有个合理的心理预期。年金保险的主要优势在于长期、稳定、抗通胀、保值增值。

　　警惕香港保险“赚利差、赔汇差”

　　前几年，内地居民到香港“组团买保险”十分风靡。陈有宾坦言，2013年前后，香港年金保险的保底利率可以达到3%，加上分红，比内地同类型保险收益要好，吸引力更大。不过，现在内地保险产品结构得到了优化，重回保障属性，收益和香港保险已相差不大。“从去年开始，香港保险就已经没那么吃香了。”

　　尽管如此，仍有很多人对香港保险有执念。对此，苏州保险业内人士钱先生提醒，原保监会早就发出过“关于内地居民赴港购买保险的风险提示”，明确指出了赴港购买保险的法律风险、汇率风险、外汇政策风险、收益风险、退保风险等。投保香港保险存在法律风险。内地居民投保香港保单，需亲赴香港投保并签署相关保险合同。如在境内投保香港保单，则属于非法的“地下保单”，既不受内地法律保护，也不受香港法律保护。

　　“很多消费者投保时看中的是‘利差’，会忽视‘汇差’的风险。”钱先生说，内地居民在香港购买的保单，赔款、保险金给付以港币、美元等外币结算，消费者需自行承担外币汇兑风险。从短期看，美元强势，消费者会有“美元继续上涨”的预期。然而，保险是一个长期的投资过程，最终有可能“赚利差、赔汇差”，得不偿失。

　　另一方面，内地居民个人到境外购买人寿保险和投资返还分红类保险，属于金融和资本项下的交易，是现行的外汇管理政策尚未开放的项目，存在一定的政策风险。如果是普通的上班族、工薪阶“层，根本没有买香港保险的必要。”钱先生说。本报记者孙佳桦