近日，中国人民银行发布了《2018年第三季度城镇储户问卷调查报告》，其中，倾向于“更多消费”与“更多储蓄”的居民比例有所上升。昨日，笔者从中国人民银行连云港中心支行了解到，港城市民近期的消费意愿与储蓄意愿同样有所增长，大胆消费的同时，储蓄的传统观念依旧占据一定的地位。专家表示，市民可根据自己的需求匹配不同的理财方式，通过有效配置家庭资产，实现家庭收益的最大化。

　　从7月份开始，市民赵先生便开始着手准备自己年底的婚礼，他算了一笔账：今年装修房子和购买家具家电，一共花费了近20万元。赵先生告诉笔者，为了准备婚事，他几乎花光了多年的积蓄。他决定从本月起开始攒钱，来应付婚后的各项开支。

　　笔者从中国人民银行连云港市中心支行了解到，全市7月末住户存款余额达1388.11亿元，与当月初相比减少4.55亿元。该数据充分说明，截至2018年7月末，港城市民消费意愿高于储蓄意愿。

　　难道老百姓只爱消费不爱存钱？事实不是这样。该问卷调查报告也显示，2018年三季度，倾向于“更多储蓄”的居民占44.3%，比上季上升0.7个百分点。中国人民银行连云港市中心支行提供的数据也证明了这一点。这些数据充分说明，老百姓爱消费的同时依旧没有忘记储蓄，储蓄的传统观念仍然发挥着难以取代的作用。

　　据了解，截至今年8月末，我市住户存款余额总体上呈现增长趋势。据银行有关人士介绍，除居民收入增加、勤俭观念影响等传统因素外，与居民投资渠道较少，加之股市大盘频繁波动，有着很大关系。笔者了解到，从7月1日至9月18日，上证指数收于2699.95点，2个多月以来，大盘指数下跌5.18%。经历了无数次“过山车”般的行情波动，却换来微薄的收益甚至被套牢，让老百姓更倾向于把钱存入银行或者用来消费，而不是投入股市。而这一点，从《2018年第三季度城镇储户问卷调查报告》中也可以看出，三季度倾向于“更多投资”的居民占29.7%，比上季回落2个百分点。

　　那么，居民该如何有效配置家庭资产，实现家庭收益的最大化呢？中国银行连云港分行财富中心主任陈双亮表示，通常，家庭资产配置追求的是“流动性，收益性，安全性和保障性”各种目标的综合，但各种目标很难通过单一产品实现，所以就需要通过资产配置方式，运用产品组合来满足家庭的综合需要。

　　陈双亮建议，通常情况下，流动性对应的是短期内家庭应急的活钱，居民可以配置银行活期存款，按日计息的“日计划”类理财，或者货币类基金。需要特别说明的是，除了活期存款，其他高流动性理财产品往往在非工作时间有进出限制，需要市民留意，避免影响使用。

　　同时，资产收益性对应的是家庭资产增值需要，可以考虑银行非保本类理财，集合信托计划、债券或者股票型基金等，但高收益往往隐含高风险，广大居民在购买前最好咨询金融机构专业人员；安全性往往对应家庭的中长期刚性用途，比如子女教育等，市民可以考虑利率上浮的银行长期大额存单，中长期保本类理财或者国债等。

　　至于保障性方面，主要指的是家庭的意外需求，通常配置一定比例的重疾或者意外保险来实现。以上几类资产基本可以满足一般家庭的常规需要，但由于每个家庭具体情况千差万别，陈双亮建议广大居民在资产具体配置前，还应咨询相关专业人员，灵活调整各类资产配置比例，从而实现家庭收益最大化。（徐誉宁 陈苏鸣）