【连网】徐誉宁 陈苏鸣

　　昨日，笔者从中国人民银行连云港市中心支行获悉，截至2018年6月末，全市个人消费贷款余额达到1094.92亿元，以全市共有533.99万人计算，人均负债达2.05万元。理财专家建议，要想做个合格的“负翁”，就应该充分考虑自己的心理承受能力和财务承受力，同时不要忘记适当理财，优化个人资产的配置。

　　房贷与车贷双双增长

　　据中国人民银行连云港市中心支行统计数据显示，截至2018年6月30日，全市个人住房贷款余额达到762.79亿元，占个人消费贷款总额的近七成，与去年末相比净增90.88亿元。银行界业内人士分析，房贷快速增长的重要原因是，绝大部分“80后”“90后”到适婚年龄，面临着买房结婚的问题，但他们积蓄不多，不太可能一次性拿出上百万元的购房款，在这种情况下，凑足首付款，剩下的购房尾款通过按揭贷款来实现，便成为他们最好的选择。

　　此外，当今社会，“有房有车”成为大都数家庭的追求目标。而这一消费观念也造成车贷成为个人消费贷款中的新生力量，并且呈现持续增长态势。据统计，截至2018年6月30日，车贷余额达到5.66亿元，与去年末相比净增6700万元，增幅约12％。

　　近日，笔者在市区几家汽车城和部分品牌车4S店看到，选购“座驾”的市民络绎不绝，许多汽车的销量都出现了大幅上升。在市区一家4S店准备买车的唐先生告诉笔者，他看好了一辆20多万元的SUV，但他手里只有15万元，他准备贷款买车。该4S店销售人员告诉笔者，2018年上半年，汽车销量持续增长，在购买20万元以上的中高档车中，约近一半的顾客选择了贷款购车。

　　贷款消费还需量力而行

　　“随着市民生活水平的不断提高，对于想要改善现有生活环境的人来说，超前消费无可厚非，但贷款一定要量力而行。”中国银行理财专家表示，一旦超前消费不切实际，超过了自身所能承担的负荷，生活质量就很容易降低，这就会有违当初贷款的初衷，得不偿失了。而适度的超前消费，不仅不会成为生活的负累，反有助于提高生活品质。

　　针对如何做个合格的“负翁”，远离可能面临的财务困境，该专家表示，除了充分考虑自己的心理承受能力和财务承受力，还应合理预计自己或家人的创收能力和日后可能面临的一些可以预计的变数。

　　一般来说，一个家庭每月还款的月供最好不要超过家庭月收入的30%至40%。在这个范围内，家庭财务是比较安全的。对收入稳定的年轻人而言，把贷款期限尽可能地延长，既可以减少还款压力，保证生活质量，又可在一定程度上降低个人财务风险。其次，如果市民的投资收益率较高，提前还贷也可以再等等，因为如果能做到投资收益率超过贷款利率，利息差就赚回来了。而投资股票、基金被“套牢”的人，“割肉”来提前还款就更加不值得了。

　　此外，市民可根据各自的家庭情况，适当地购买一些具有保障功能的商业保险也不失为一种应对未来风险的有效途径。当然，如果“负翁”的手里有大量闲散资金，又没有好的投资渠道，用来提前还贷降低负债成本仍是首选。