说起保费豁免，很多人就会一脸懵。通俗地讲，就是在某些特定风险发生的时候，投保人不用再给保单缴费，但保单的利益不受影响。因此，保费豁免其实相当于给保单再加一份保险，又被称为保险的保险。近日，市民张女士给孩子买了一份意外伤害保险，推销人员告知，他们的保险具有保费豁免功能。但当张女士了解全部条款后，却喜忧参半。

●条款有温度

记者了解到，在保险合同规定的缴费期内，投保人或被保人达到某些特定的情况后（如身故、残疾、重疾或轻症疾病等），不再缴纳后续保费，保险合同仍然有效，这就是保险豁免。举例来说，投保人购买了一份重疾险，分期20年缴完保费，保额100万元，合同有“轻症豁免”条款。轻症保额是重疾保额的25%，也就是25万元。假设投保人在缴费5年后，患上了保险合同中约定的某种轻症。按照约定，保险公司先赔付25万元，剩下的15年保费全部豁免，但重疾保障仍然有效。一旦投保人将来再患上合同中约定的重大疾病，保险公司仍会按合同赔付100万元。

通常，家长在给孩子买保险时会考虑保费豁免功能，即自己丧失劳动能力后，保单依然有效，不少保险公司也以此功能作为卖点。

●服务不免费

不过，豁免功能虽好，却不是免费的午餐。让张女士不开心的也正是这一点，“保费豁免要额外每年再缴纳900多元的保费，这不就是相当于我再购买一份保险吗？我自己花钱买的服务，怎么就被宣传成额外功能了？”

记者向多家保险公司咨询了解到，目前市面上保险带有的保费豁免功能，多数以附加险的形式存在，还有一部分直接存在主险中。而无论何种形式，投保人都需要为这一功能支付额外费用。一般费率为主保费的1%-10%之间。如友邦保险的“友邦双盈人生II终身寿险”，若附加了保险费豁免功能，那么投保人除了每月交1000元主险合同的保费外，每月还得额外交93元的“重疾豁免”保费。

●选择看实际

保费豁免虽然有用，最后还是得消费者买单，这就是“羊毛出在羊身上”，消费者应该如何选择呢？淮安泰康人寿业务主任王静表示，保费豁免相当于是对保险“再保险”，这必然需要增加费用，这些费用是否值得，还得从自己的风险需求和经济能力出发，理性思考之后再做决定。

消费者选购保费豁免功能，要看保费豁免险责任全不全？是否能覆盖住更多的风险？如果保费豁免只在投保人发生意外或者身故时才能豁免，那显然覆盖风险的范围不够广泛。消费者应该优先选择轻症豁免、重疾豁免、身故豁免三种情况能全覆盖的产品。■融媒体记者 王舒