【案情】

2023年5月20日，曹某驾驶电动自行车在路口违反交通信号指示灯通行时，与刘某驾驶的小型普通客车发生碰撞，造成曹某受伤、两车损坏的交通事故。经交警部门认定，曹某负事故主要责任，刘某负事故次要责任。

事故发生时，刘某驾驶的小型普通客车登记在某服务部名下，在某保险公司处投保了交强险及保额为300万元的商业第三者责任险（以下简称“商业三者险”），投保单记载车辆使用性质为“非营运”。

后曹某诉至法院，主张其因本次交通事故损失医疗费、误工费、残疾赔偿金等合计38万余元，超出交强险部分要求被告按照40%的比例赔偿。被告某保险公司辩称，刘某擅自将投保的非营运车辆用于经营性货运，变更车辆使用性质导致保险标的危险程度显著增加，且未履行告知义务，所以该公司仅在交强险限额内承担赔偿责任，商业三者险应予免赔。被告刘某辩称，其仅系为获取加油优惠，在车身上张贴相关标识，实际并未从事经营性运输。经法院调查，2023年5月5日，刘某以案涉车辆在某平台注册认证并承接订单，自注册之日起至事故发生当天，每天均有接单记录。

【评析】

本案的争议焦点在于，投保时登记为非营运的车辆，车主未经保险公司同意擅自从事经营性货运服务并发生交通事故，保险公司能否在商业三者险范围内免赔。

根据《中华人民共和国保险法》第五十二条规定，保险标的的危险程度显著增加时，被保险人负有向保险人如实告知的法定义务。根据投保单所附的《机动车商业保险示范条款（2020版）》第九条规定，被保险机动车被转让、改装、加装或改变使用性质等，导致危险程度显著增加且未及时通知保险人的，因危险程度显著增加而发生的事故，保险人不负责赔偿。本案中，刘某在保险公司处投保时登记的车辆性质为“非营运”，之后却注册某平台账号，使用该车多次在该平台上接单并从事营运性运输活动。刘某改变车辆使用性质，令车辆危险程度显著增加，且未及时告知保险公司，故保险公司有权在商业三者险范围内免责。

机动车在保险公司投保时需明确车辆使用性质，这是因为营运或非营运的车辆在使用频率、行驶里程、载货载客量和夜间行驶时间上均有差异，直接决定保险公司的承保风险与保费定价。比如，家庭自用车的行驶路线、行驶时长、运营负荷相对固定，事故风险偏低，而网约车、货运车的行驶路线不固定、使用频率较高、夜间出车频繁，交通事故的发生概率、上路危险程度远高于私家车。因此，机动车所有人擅自将非营运车辆转为营运车辆，实际上打破了保险合同在订立时的风险对价基础，若仍要求保险公司按照私家车低风险、低保费标准承担高额营运风险，则有违公平原则和保险法基本原则。

当前灵活就业场景增多，不少车主利用业余时间从事网约车、货运兼职。如果是偶发、非营利性、分摊出行成本的顺风车，通常不会被认定为改变车辆使用性质；但如果是持续性、以营利为目的、依托平台派单的有偿载客，即便是业余兼职，也属于经营性营运。如确需使用私家车兼职客运、货运，应依法办理车辆营运证、驾驶员资格证等证件，并主动告知保险公司车辆使用性质变更，重新核定保险合同并补缴对应保费，避免违规营运引发理赔纠纷。

金 婷