“7月底 3.5%的保险产品都要下架”“抓紧时间上车”……近日，在朋友圈里，保险经理以“3.5%理财保险即将消失”等名义，频刷存在感。在“末班车”营销、炒作“高利率”保险的同时，业内人士呼吁，“消费者需理性谨慎，购买保险要看个人需求，不要为了买而买。”

营销热词：

“停售风”刺激购买力

“我关注理财保险很久了，手里有分红保险和增额终身寿险两款。”家住丹徒区的市民陈敏告诉记者，“最近保险经理几次给我发高利率保险产品即将下架的消息，让我选择产品，赶上预定利率3.5%的末班车。”

早在今年4月底，“监管进行窗口指导，保险新开发产品定价利率或从3.5%降至3.0%”的消息，就已发出降息“信号”。记者查询官网了解到，复星保德信、中英人寿、中邮人寿等人身险公司旗下多款预定利率3.5%的增额终身寿险产品已经下架。

“根据监管要求，8月1日起，除了一年期利率的保险产品不变，其他产品都会进行调整。”根据一名资深保险代理人的说法，目前还有几款在售的利率在3.5%左右的高利率保险产品，不过也快下架了。

这股“停售风”确实为保险经纪人们带来了不少新消费者。谈及近段时间的主力客户类型，镇江市一位资深保险代理人张经理对记者表示，“新客户人数要多于老客户。”记者在她朋友圈中晒出的匿名保单上看到，成交金额不等的增额终身寿险，成为最近销售最为火爆的理财保险之一。

双重功能：

和其他投资产品不同

“什么是理财保险呢？”张经理解释说，顾名思义，主打理财兼顾身价保障，有着双重功能。增额终身寿险、养老年金、万能账户年金保险、分红保险都是理财保险产品。

近年来，为何理财保险受到市场青睐？“同行的其他产品都在跌，但理财保险相对坚挺。”张经理告诉记者，去年以来，银行理财产品因“破净”而亏损到本金，今年银行存款又宣布下调存款利率，因此，预定利率3.5%以上的理财保险开始走俏起来。她进一步解释，目前预定利率3.5%的产品，两年前预定利率还超过了4%。针对固定收益类的年金险、增额终身寿险等产品，这些收益如何兑现？在保险合同中写得清清楚楚。

记者注意到，理财保险并非完美无缺。首先理财保险的投资期较长；其次，除了增额终身寿险可以通过减保方式实现灵活性，大多理财保险的流动性不强，如果消费者对于资金的灵活性有要求，那么理财保险产品通常难以满足；此外，理财保险的保障能力相对其他专业险种来说，局限性较强，大多只有身故或全残保障，保额也相对较低。

理性投资：

切勿跟风购买保险产品

那么，作为消费者是否要搭上这趟末班车呢？多家保险公司负责人向记者表示，购买保险产品要多方考虑，不能为买而买。投资收益率的低高，固然是考量理财的重要因素，但是还要与消费者自身的购买能力、承受风险能力、险种适配度、家庭理财计划等相匹配。

业内人士认为，未来产品切换后，产品销售将回归常态化。在低利率市场环境中，客户对保险产品的配置需求更高。记者了解到，目前多家人身险公司正在积极开发新产品。

记者 俞佳融