万物互联打开“信贷闸”

　　中小微企业、科技型企业想引入金融“活水”，常遇融资难、融资贵问题。最近无锡银保监分局给出的一组数字，让人看到科技的力量：截至去年底，江苏银行、无锡农商行和江阴农商行3家试点“物联网金融”的银行，共计服务动产融资客户207户，且全部为中小微企业。资金累计投放1540笔，授信金额19.95亿元，无一不良风险。

　　万物互联的物联网技术，到底是如何直击痛点打开信贷新闸口，又将如何深度改变融资难、融资贵的信贷格局？国家物联网首席科学家、无锡感知集团创始人刘海涛对此进行权威解读。

　　位于无锡高新区的感知集团，不仅在物联网技术上树立了标杆，更在物联网金融方面成为“全球首创”。早在2010年，刘海涛带领感知集团团队在国际上首先探索物联网金融，2012年初，感知中国团队在全球发表首篇物联网金融文章，首次提出客观信用体系，发布全球首份物联网金融白皮书，出版《物联网——重构我们的世界》，系统论述物联网金融体系，创立国际物联网金融标准研究工作组，得到了50多个国际成员国的支持。

　　在刘海涛看来，2018年10月物联网金融国际标准ISO/IEC 30163正式立项，标志着物联网金融受到了国内外的普遍认可。物联网技术的广泛应用，将重构信用体系，推动一个全新的、客观的信用体系。

　　国内商业银行广泛采用保证担保、不动产抵押担保等传统授信方式，而中小微企业总资产中大部分是存货和应收账款等动产资源，由此造成融资困难。

　　2017年在金融监管机构的指导支持下，无锡感知集团、江苏银行、无锡农商行、江阴农商行协同开展全国首个物联网金融示范工程项目，利用物联网技术破解传统动产融资难题，试点首选无锡不锈钢市场作为切入点。彼时从事不锈钢加工贸易的企业有5000多户，年交易额上千亿元，占到全国的1/3，但现实中与银行有信贷关系的只有10余户，更多的钢贸企业只能通过民间借贷等方式进行融资，严重制约了企业发展。

　　刘海涛表示，“物联网监管技术应用于动产融资，有效避免了以往动产质押中一物多属、一物多押等情况的产生，实现质押权利与质押物、质押物与货款的一一对应、实时匹配，实现了‘资金流、信息流、实体流’三流合一，从而有效防控金融风险，让更多企业能够通过流动资产进行融资。”

　　目前，无锡感知集团已累计提供物联网监管押品动态置换服务批次超万次，融资不良率为0，安全事故发生率为0，无一风险事例。

　　“物联网动产质押融资业务创新，不是简单地利用物联网技术解决传统金融业务的风控难题，而是要通过物联网将银行的信贷管理和风险管理、企业生产经营和商品交易流通等进行融合，推动金融服务和风险管理创新。”刘海涛认为，物联网技术通过物与物的联通减少了人为环节，变主观信用为客观信用，构建了一个新的、基于物的客观的信用体系。科小信