去年年底，六大行和多家股份制银行发布公告称，2021年1月1日起，对于提前支取的个人大额存单、定期存款等产品，取消靠档计息。日前，包括蚂蚁金服、腾讯理财通、京东金融等十余家互联网平台也下架互联网存款产品。当存款遭遇新规，2021年市民该如何打理自己的“钱袋子”?

新规落地 银行纷纷叫停“靠档计息”

近日，六大行和多家股份制银行发布公告，自2021年1月1日起，对于提前支取的个人大额存单、定期存款等产品，计息方式由靠档计息调整为按活期存款挂牌利率计息。

记者了解到，定期存款采用的计息方式是到期一次性付息，如果有客户在定期未到期时想要提前支取，则计息方式会直接按活期计算。而按照靠档计息方式，假设客户一笔定期存款存期为5年，若在第3年第6个月提前支取，则支取的利息可以按照满3年零6个月这一档期兑付定期利息，剩余期限则按照活期计息。新年开始，靠档计息被取消，计息方式变为活期存款挂牌利率计息，提前支取的客户，无疑将会损失一定的利息。

目前扬城各家银行实施情况如何？“所有银行都取消了靠档计息的方式，购买大额存单的储户如果要提前支取，只能按当日活期存款挂牌利率计息。”市区一家工行网点大堂经理说。在市区的中行、光大银行等多个银行网点，记者均被告知，今年开始，银行都不再采用“靠档计息”的计息方法，提前支取的大额存单只能按活期利息算。

市场影响 大额存单仍是热门投资选择

靠档计息被叫停，存款的流动性大幅降低，那么大额存单对市民的吸引力会不会降低？

“大额存单的销售并没有受到新规的影响。大额存单利息较普通存款利息要高出不少，以我们银行为例，三年期的大额存单年利率为4.15%，超过了市面上不少半年期、一年期理财产品的收益。在理财不再保本保息，且市场上暂无国债销售的情况下，目前大额存单仍然很受市民追捧。”江苏长江商业银行扬州分行营业部总经理陈楠对记者坦言，一般储户是考虑到未来几年不会用到这笔钱，才会存较长期限的定期存款，真正提前支取的市民并不多。在利息收益占优势的情况下，投资大额存单的市民并没有因为“靠档计息”的取消而减少，大额存单依旧是市民的热门选择。

专家建议 新年理财要以稳健为主

“市民在2021年的投资仍要以稳健为主。” 市招行金融理财师刘晶晶表示，靠档计息取消，存款流动性降低，也是在提醒市民，新年理财时更要注意资产配比，更要学会打理自己的财富。因此，家庭在理财时一定要进行定期存款，同时也要保持家庭资金有一定的流动性，留足家庭平时开销所需的备用金。

对于保守型的市民而言，可以考虑以存款产品为主，搭配一些国债。如果投资人日常有开支的需求，在选择存款产品时也可以选择银行推出的按月付息存款产品。

对于有一定风险承受能力的投资人而言，在存款之余可以选择一些理财产品和基金类产品。

为您支招 提前支取如何减少损失？

如果市民确实遇到急需资金的情况，有办法可以减少提前支取的损失吗？

“市民若担心急用钱，可以部分提前支取，按活期存款利率计息。不动的部分按存入时的约定利率计息。但是市民要了解清楚银行的存款政策，保证在提前支取一定的金额后，剩余的资金依然要满足银行相应存款产品的最低起存要求。这样才能保证剩余部分的存款利息仍能按照此前约定的大额存单利率计息，不受影响。”江苏长江商业银行扬州分行营业部总经理陈楠表示，每一张大额存单都有一次提前支取的机会。如果市民确实需要用钱，可以将大金额的存单拆分为小存单，就多出了可以提前支取的机会。

部分银行的大额存单也有转让和质押的功能。如果按照活期利率计息，可以转让的存单不妨进行转让，无疑比按活期利率计息提前支取更划算。此外，如果市民有短期资金需求并能很快还款，市民也可以选择将存单向银行进行质押。

记者 金鑫 王珂