昨日，笔者从中国人民银行连云港市中心支行获悉，截至2018年9月末，港城住户贷款余额达到1207.12亿元，以全市共有533.99万人计算，人均负债达2.3万元。理财专家建议，要想做个合格的“负翁”，就应该充分考虑自己的心理承受能力和财务承受力，同时不要忘记适当理财，优化个人资产的配置。

　　贷款大多来自房贷和个人消费贷款

　　据中国人民银行连云港市中心支行统计数据显示，截至2018年9月末，1年以上中长期消费贷款达833.82亿元，占住户贷款总额的近七成。银行界业内人士分析，在1年以上中长期贷款中，房贷占据一定的比例。

　　今年9月份，家住海州区的市民邱先生刚刚在银行贷款6万元，准备用于结婚新房添置家具和家电。他认为，在自己的偿还范围内，贷款满足日常必要的消费所需，是最快捷和方便的途径。笔者了解到，在日常生活中，大部分的市民和邱先生一样，在急需小额资金时，相比向亲朋好友借款，更倾向于朝银行借款。据统计，截至2018年9月末，我市1年以内短期贷款达120.28亿元。

　　控制资金杠杆率有助财务安全

　　近年来，随着理财观念的深入人心，“家庭债务杠杆率”这个专业金融术语，越来越多地被百姓提及。家庭债务杠杆率的计算方式为住户贷款除以住户存款，即用家庭每月须偿还的各类贷款总额，除以家庭的月总收入。

　　按照国际经济学领域对于家庭债务杠杆率的解读，良性的杠杆率数值应在50%以下。由于正常人的收入，除了偿还贷款，还要满足每月的日常开销。甚至还有可能在房贷之外，使用其他消费贷或分期贷款服务，进一步加剧家庭债务杠杆，所以50%的红线，是比较合理适中的。

　　“随着市民生活水平的不断提高，对于想要改善现有生活环境的人来说，超前消费无可厚非，但贷款一定要量力而行。”中国银行理财专家表示，一旦超前消费不切实际，超过了自身所能承担的负荷，生活质量就很容易降低，这就会有违当初贷款的初衷，得不偿失了。而适度的超前消费，不仅不会成为生活的负累，反而有助于提高生活品质。

　　巧妙理财做个合格“负翁”

　　针对如何做个合格的“负翁”，远离可能面临的财务困境，专家表示，除了充分考虑自己的心理承受能力和财务承受力，还应合理预计自己或家人的创收能力和日后可能面临的一些变数。

　　对收入稳定的年轻人而言，把贷款期限尽可能地延长，既可以减少还款压力，保证生活质量，又可在一定程度上降低个人财务风险。其次，如果市民的投资收益率较高，提前还贷也可以再等等。因为打算还贷的客户如果能做到投资收益率超过贷款利率，利息差就赚回来了。

　　此外，市民可根据各自的家庭情况，适当地购买一些具有保障功能的商业保险也不失为一种应对未来风险的有效途径。当然，如果“负翁”的手里有大量闲散资金，又没有好的投资渠道，用来提前还贷降低负债成本仍是首选。（徐誉宁 张杰）