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江苏银行业在行动!努力缓解小微企业融资难题
2018-12-01 16:53:00  来源:新华日报  
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  缓解小微企业融资难融资贵,需要用恒心、下真功,才能见实效。截至2018年10月末,江苏银行业小微企业贷款余额3.29万亿元,占全国小微企业贷款总量的9.95%,占全省贷款余额的28.49%;小微企业贷款比年初增加2396.71亿元,增幅7.86%,增量占全国小微企业贷款增量的10.66%;小微企业贷款户数突破105万户,比年初增加12.23万户,增幅13.17%。

  加强监管,发挥考核指挥棒作用

  省银保监筹备组有关人士介绍,自2008年以来,每年初都核定银行机构当年小微企业信贷计划,对法人银行和分支机构采取分类督导、双线考核、定期监测、逐月通报、督导推进、监管会谈、典型引路、纳入评级、奖励优秀等多种考核措施,促进了小微企业贷款投放整体提升。近五年来,江苏银行业小微企业贷款年均增速达11.28%。

  在缓解融资贵方面,以对辖内法人银行业金融机构提出利率监测考核为要求,按月监测、通报,督促银行切实降低贷款利率水平。在监管推动下,江苏银行业发放的普惠型小微企业贷款利率逐步下降。江苏工行今年二、三季度发放的普惠型小微企业贷款利率已分别降至5.31%和4.85%,分别比一季度下降18和64个BP,四季度发放的贷款利率将控制在4.785%以内,预计全年向小微企业让利1.47亿元。

  降低融资成本方面,除了降低贷款利率,还有减免费用。据不完全统计,今年前三季度,江苏银行业共取消收费项目75项、降低收费标准189项,为企业节约财务成本约5.35亿元。

  此外,利用监管要求,推动信息共享,先后与江苏省信用办、省地方金融监管局合作,分别推广省公共信用信息平台和省综合金融服务平台,引导金融机构接入平台,发布金融产品,利用平台整合的政府扶持政策、公共信用信息、社会征信信息等资源,有效对接企业融资需求,提高服务效率。平台自2018年5月上线以来,中小微企业注册数已超过2.9万家,累计发布融资需求3602笔,涉及金额141.37亿元;接入各类金融机构52家,撮合成功获批授信2141笔,涉及金额88.53亿元。

  以痛点为切入点,精准破难题

  缺少抵质押物,是小微企业融资的痛点。据悉,江苏多家银行聚焦该痛点,探索知识产权、股权等权利质押形式,助推轻资产型、初创型和科技型企业等解决融资难题。如南京银行根据科技企业轻资产特点,创新知识产权质押贷、应收账款质押贷、股权质押融资、订单融资等特色产品,五年来累计向超过4000户初创期科技企业发放贷款超800亿元。江苏银行推出全流程线上化的物联网动产质押产品,缓解商贸流通企业融资困境,已累计放款13.34亿元。

  针对小微企业的资金需求短频急的特点,一是通过延长贷款使用期限、灵活支用、自主还款等方式提高小微企业信贷资金使用效率,资金按日计息,最大限度节约小微企业资金使用成本。此外,一些银行还创新了无还本续贷产品,简化续贷业务办理流程,支持正常经营的小微企业融资周转“无缝衔接”。截至10月末,江苏银行业小微企业无还本续贷余额达515亿元。

  二是优化信贷流程,建立小微“快审快贷”机制,从授信标准、审批流程等方面建立差异化管理机制,提高服务效率。如常熟农商行小微信贷工厂模式,通过实行透明化、量化、标准化原则和碎片式流水线审批处理,使单笔小微贷款平均48小时内完成审批。紫金农商行建立贷款全流程限时制度,推行小微企业贷款和个人经营贷款的“限时交货”模式。江苏长江商业银行下放审批权限,在分支行层面实行授权审批与贷审会审批相结合模式,目前90%以上贷款在分支行审批,实现对小微企业的一站式快捷服务。

  此外,聚集多方资源,广泛合作是实现小微金融服务全面覆盖的重要基础。部分农商行精确绘制网格化“区域导图”“责任导图”与“目标导图”,按照“辖内有网、网中有格、格中定人、人负其责”的责任化营销要求,逐步完成服务区域内政府、商圈、楼宇、市场、商会协会、居民及农户等各类经济单元的全面梳理与服务覆盖,同时积极尝试开展金融服务网与政府综合治理网格的对接融合,有效夯实网格化营销的管理基础。

  借助智能化,提升服务深度

  注重科技,提升智能化服务已经成为江苏银行业的共识。江苏银行推出“筋斗云”服务平台,对客户进行全方位画像,动态挖掘企业不同发展阶段金融需求,实现智慧服务。该行“税e融”产品历经3年信贷周期检验,累计向2.4万户企业发放贷款超340亿元,其中40%企业是首次获得银行贷款。在此基础上,该行还创新推出“e融”系列全信用全线上全自动金融产品,积极满足企业和居民金融需求;研发了“e注册”等“e”系列产品,为小微企业工商注册、账户开立、国际结算等提供全系服务。

  沉下去,深耕需求,实现全方位服务。辖内银行利用自身优势,与小微研究小微企业实际经营行为和经营规律,与客户结成伙伴关系,“一户一策”, 量身定制,通过多种产品与服务组合,既着眼解决客户当下融资难题,又预设方案解决未来金融需求,实现对企业的综合金融服务。如南京银行打造“鑫伙伴”服务品牌,已与1885家小微企业结成“成长伙伴”,为他们量身定制涵盖企业融资、综合结算、现金管理、财富管理等综合金融服务方案。“鑫伙伴”客户在该行综合金融服务方案支持下,获得较快发展,主营业务收入平均增长75%,其中增长率在100%以上的客户约占10%,已有120家客户成功登陆新三板,15家企业入选2018年南京市独角兽和瞪羚企业名单。

  在渠道方面,江苏银行业积极加强与政府部门合作,搭建银科、银税、银商等合作平台,创设特色化融资模式。其中,与省科技部门携手打造江苏科技金融服务品牌“苏科贷”,依托政府建立的科技型中小企业风险补偿机制,以基准利率向科技型中小企业提供促其科技成果转化的信贷支持。目前参与合作银行10家,其中江苏银行已累计为3461家科技型中小企业发放基准利率贷款213亿元。江苏工行与省财政厅创新推出了“小微创业贷”产品,支持科技型、双创等轻资产、弱担保小微企业,已累计发放贷款586亿元,户均贷款257万元,贷款平均利率5.36%。苏州银行与相关政府部门共同建设运营“苏州综合金融服务平台”,集中归集46家政府职能部门掌握的企业信息,配套提供信保贷、科技贷、小额贷款保证保险、VC/PE直投、融资租赁等一系列融资工具,现已接入企业2.7万户,解决融资需求3.3万项,总金额达5260.73亿元。

  以专为本,建长效机制

  支持小微企业,不是一朝一夕的事情。江苏银行业将改进小微企业金融服务与战略转型相结合,积极成立普惠金融部,落实“五专”经营机制,打造充分授权、有效管控、特色经营的普惠金融运营模式,并积极向县域、乡镇等小微金融服务相对薄弱的领域延伸网点。据统计,至2018年9月末,江苏银行业共设立持牌小微支行、科技支行、社区支行434家,另有小微特色支行约334家,小微营销团队1900个,专业服务人员2.47万人。全省银行业已建立起“专业部门+专营支行+特色支行+专业团队”的组织架构,形成了多层次、特色化、广覆盖、商业可持续的小微金融服务体系。

  此外,还将结合实际建立差异化容忍度配套机制,消除经营人员的后顾之忧。多家法人银行对小微业务的指标考核由原来的利润导向逐步转变为小微企业贷款户数增长等指标,降低了从业人员经营压力。实施精准化资源,鼓励从业人员拓展小微客户。培养专业化人才队伍,为小微业务可持续发展打下基础。

  江苏银保监据筹备组有关人士说,未来,江苏银行业将从发展战略、市场定位方面,把服务实体经济作为出发点和落脚点,通过降低融资成本、清理中间业务环节、创新服务模式等措施,进一步在为小微企业提供多样化金融服务、减费让利、有效降低小微企业融资成本上下功夫,着力为小微企业提供高质量银行业服务。

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责编:薛澄 崔欣
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