中国江苏网8月19日盐城讯 近年来，射阳农商银行按照“做小、做散、做精、做优”的零售客户定位，通过绩效考核来引导各营销机构向零售银行转型，设立36项零售考核指标，调整信贷拓户计较模式，提高个人贷款客户户数计价标准，取得了明显成效。截至目前，该行贷款客户总量达45873户，比2014年翻了近一番。贷款结构不断优化，个贷余额占比由42%提升至现在的52%。

　　深推普惠金融，全力支农支小。至6月末，该行阳光授信户175873户，农户授信率71.08%；签约52617户，授信签约率29.92%；用信23468户，用信金额10.2亿元，签约用信率44.6%;其中手机自助贷农户10618户，用信余额达55828万元,自助贷占比54.7%。变集中评议为模型审批。阳光信贷工程启动之初，该行通过在村居中选择乡贤、五老、村干部等有一定威望的人，按组对全体农户进行民主评议，每人评议不少于2人。通过集中评议，更多的农户进入到阳光授信名单中，也杜绝了信贷人员的“吃、拿、卡、要”现象，但也存在掺杂人为因素等弊端。随着金融科技的发展，他们逐步将阳光信贷的主打产品“农易贷”推至线上运行，用模型审批代替集中评议，有效解决了人为干扰因素。变亲情担保为信用担保。针对农户主动为他人担保的意愿不足的问题，该行解放思想、放下包袱，先创新了亲情担保方式，即借款人配偶或成年子女一同承贷，后采取纯信用担保方式，实行白名单制管理，客户经理尽职免责。变最高额5万元为10万元。对信用记录好、实力强的农户提升授信额度，由5万元调整到10万元，特别优质的客户可放宽至30万元，按季进行检验与拓展，有力地支持了真正有贷款需求的农户。变传统模式为线上自助。对阳光信贷的流程进行改造，利用该行的“信贷工厂”系统，实现贷款申请、在线审批、授信额度、签订合同、用信放款全流程线上操作。至今年6月末，该行阳光信贷已实现268个行政村居全覆盖，授信175873户，授信率达71%。用信23468户、112078万元。

　　扩展业务渠道，优化交易平台。积极探索网络化、智能化的新型渠道模式，努力通过线上、线下各类渠道的整合，实现各个渠道的协同作战，打造优质的交易平台。目前，该行已形成传统物理网点、离行式自助网点、智能银行、夜市银行、网上银行、手机银行、微信银行、微信服务号、移动银行、电话银行、金融便民服务点、POS特约商户等12类零售客户服务渠道。

　　复制引进自研，加快产品创新。该行先后组织管理团队赴省内南京银行、系统内江南、无锡、常熟，省外浙江泰隆、广东顺德、广州农商、浙江南浔、瑞丰等先进同业学习取经，按照“自主研发一批、学习复制一批、引进消化一批”的思路，加快业务创新步伐。在该行内组建业务创新兴趣小组，分别由各自领域的业务骨干牵头，研发推出了17个存贷产品、9个自主化特色管理系统模块。学习瑞丰银行公司业务零售化做法，将公司业务服务由单一贷款、结算服务，扩大到企业职工集团化金融服务。迎合消费产业发展趋势，引入德国IPC无抵押小微贷款、法国巴黎银行免担保抵押消费贷款新技术，在消化吸收小微、消费信贷分析核心技术的基础上，结合区域市场实际，又开发了“快E通”、“金E通”、“房易贷”、“车易贷”等新产品。（王宙 陈德超 张建忠）