中国江苏网7月19日盐城讯（陈军 张建忠）近年来，江苏射阳农商银行以战略转型为指引，明确“做区域高效零售银行”的目标定位，把“支农、惠农、利农”作为转型发展和兴业富民的内生要求，坚定不移地做服务“三农”发展的主力军、诚信体系建设的急先锋和金融供给的排头兵。通过扩面增量、产品创新、服务下沉、普惠跟进，支农服务的深度和厚度不断增强。业务扩张的步伐显著加快，服务“富民强县”的能力持续提升，实现了三个倍增：规模体量倍增：通过零售业务的战略转型，这两年该行的存款增幅均达30%以上，贷款增幅均达20%以上，列全省同行业前列；2016年末存贷款总量比2012年末翻了一番多，四年再造一个农商行。零售数量倍增：到目前，该行信贷客户总量已达41873户，比2012年末增加29331户；个人贷款已超越公司贷款总额，支农支小的零售定位已初显成效。产品功能倍增：由原来单一的阳光信贷支农产品发展到目前七大系列近百款金融产品。该行支农支小的做法受到了江苏省农村信用社联合社和射阳县县委、县政府的高度肯定。2016年该行荣获江苏农商银行系统经营目标考核一等奖和射阳县“三个文明”建设部门综合奖。
致力扩面增量——服务三农有“广度”
该行将阳光信贷工程作为普惠金融的重要平台，以提升授信覆盖率和农户获贷率为重点，不断优化机制、创新方式做深做透阳光授信。通过在村居中选择乡贤、五老、村干部等有一定威望的人，按组对全体农户进行民主评议，让更多的农户进入到阳光授信名单中。针对农户主动为他人担保意愿不足的问题，该行解放思想，推出了“亲情贷”，即借款人配偶或成年子女直接参与担保，通过这种做法，让更多的农户获得贷款。对信用记录好、实力强的农户提升授信额度，由5万元调整到10万元，对超过10万元的作为预授信管理，每年集中进行检验，有力地支持了真正有贷款需求的农户。对阳光信贷的流程进行改造，精简节点，将审批权限下放到支行，通过大力推广网络办公、手机办公，简化办贷手续，提升办贷效率。
至今年6月末，该行阳光信贷已实现266个行政村居全覆盖，授信177121户，授信率达72%。用信22154户94114万元，比年初上升4422户23293万元。签约用信率达46.94%、实际用信率达13%，手机自助贷8396户40550万元，占比接近一半。
扩大金融供给——支持实体有“力度”
根据“惠农行动”要求，该行在年初制定了信贷投向投量意见，加大了小微贷款、涉农贷款的投放力度。至今年6月末，各项贷款余额136.51亿元，比年初增加14.49亿元，增幅11.88%；涉农贷款50.07亿元，比年初增加7.09亿元，增幅达16.48%；小型、微型企业实体贷款47.03亿元，比年初上升6.58亿元，增幅16.27%。对全县20家骨干企业、30家成长型企业、15个智能制造重点项目、80多个技术改造项目、50家小升规企业等客户进行重点走访，针对今年射阳县政府出台的“1120”事项进行认真摸排，选择适合的项目抓紧跟踪。推出“金鹤连连贷”产品，积极为企业办理转续贷业务，通过到期日放款还款的无缝对接，解决了企业贷款期限与生产经营周期错配导致临时性资金短缺的问题，减轻了企业负担。至今年6月末，该行转贷余额21357万元，今年累计转贷14户47笔11851万元。
开展服务企业“创新行”活动，在内部成立了产品创新兴趣小组，针对市场和客户的需求，主动优化和创新信贷产品。今年推出了“易融贷”产品，将适用范围从企业扩大到500万元以上个人贷款，减轻优质企业还款压力；研发了 “法人宝”产品，降低准入门槛，扩大适用范围；新开发动产抵押监管业务，实现对企业存货的不移库管理，降低企业负担。通过产品的不断创新，今年该行新增公司贷款客户16家，新增投放4亿元。
无缝对接市场——产品创新有“深度”
为了迎合消费产业发展趋势，满足大众的消费信贷需求，该行分别引进德国IPC无抵押小微贷、巴黎银行消费信贷技术，推出“弹指金”手机自助贷产品。同时充分利用省联社移动银行平台，上门调查实时将影像资料上传至系统，缩短办贷流程，提升客户体验度。目前，该行小微、消费贷款客户已达7295户，余额10.09亿元。
去年623龙卷风灾害给射阳造成重大损失，为了支持灾后重建，该行第一时间安排2000万元专项信贷支持计划，并对原有“康居宝”产品进行改进，创新“安家贷”个人灾后重建贷款产品，实行基准利率，开通“绿色通道”，对受灾群众存量到期的贷款办理展期手续，出现逾期的，贷款免罚息，暂不纳入不良信用客户管理。积极支持家庭农场、种植大户等新型农村经营主体，采取类阳光信贷模式，在授信额度和有效期内可循环使用，大大简化相关审批流程。目前，该行家庭农场贷款达8446.72万元。
与辖内创业园合作，提供资金帮助大学生自主创业。今年已累放“五一创业贷”617万元。利用国家光伏政策，主动与光伏企业合作，针对农村中低收入人群推出“金鹤光伏贷”,至今年6月末，他们已成功发放光伏贷521户2082万元，每户每年可获益3000元以上。支持从事农产品加工的优质中小企业，提供购销资金支付结算等金融服务，促进农村一二三产业融合发展。至今年6月末，该行支持各级农业产业化龙头企业12户贷款金额达40588万元。
实施精准发力——扶贫解困有“温度”
该行积极响应中央关于“精准扶贫、精准脱贫”的号召，主动承担起了“谁来扶”的金融扶贫主体责任，探索出“扶贫创新跟着市场转、贷款围绕贫困户转、资金跟着创业者转”的产业精准扶贫模式。目前该行扶贫贷款已惠及5457户贷款金额达1.11亿元。
该行结合射阳县委县政府组织的“大走访”活动，与镇村共同开展“挂村包户”，定期走访对接经济薄弱村，适时宣传金融政策和金融产品，了解其经济状况、帮忙解决资金问题，提升了扶贫咨询服务的针对性。对贫困户中的新型经营主体进行走访，对有劳动能力、有意愿创业、项目前景好，但是启动资金不足的贫困户，主动服务。对该类经营主体的支持予以倾斜，信贷资金优先安排。对当地一些规模项目，主动了解情况，帮扶成长，实现以点带面，大户带小户，小户带贫困户，促进村民创业就业，增加人均收入。
为了有效解决贫困户“评定难”的问题，该行创新思路，在总结易贷通小额贷款阳光评议方式的基础上，将阳光授信民主评议模式引入到扶贫贷款工作中。通过主动筛选客户、点对点宣传，实现了一对一精准营销。目前，该行已对全县245个村的2.5万建档立卡贫困户全部进行了评级授信，评级面达到100%。
推进智慧金融——服务百姓有“速度”
为了适应互联网金融发展形势，射阳农商行积极探索网络化、智能化的新型渠道模式，努力通过线上、线下各类渠道的整合，实现各个渠道的协同作战，打造优质的惠农交易平台。实施物理网点VI品牌形象统一升级改造，目前已基本全覆盖。在建立覆盖县域所有行政村的金融便民服务点基础上，与专业公司合作，适时优化金融便民点布局，增设简易便民点，布局金融综合服务站。至今年6月末，该行已设立EPOS金融便民服务商户323家，行政村覆盖率达146%，农村金融综合服务站150家。同时，为所有商户配全业务功能，包括小额取现、消费/转账、电费签约代缴、新农保代缴等。
自助设备由2012年的40余台发展到目前的279台。在全市首家开设夜市银行服务、智能银行网点，提升客户体验。开发全新门户网站，推进微信服务号、微信银行建设，已发展客户4万余户；加快互联网金融平台、积分商城、智能客服的开发进度。目前，已形成传统物理网点、离行式自助网点、金融便民服务点、智能银行、夜市银行、网上银行、手机银行、微信银行等12类零售服务渠道，实现了支农惠农服务“最后一公里”的跨越。
