1月20日，我国新一期的贷款市场报价利率（LPR）出炉，1年期LPR为3.70%，较上期下降10个基点；5年期以上LPR为4.60%，下调5个基点，也是2020年4月以来首次下调。

而最受贷款购房者关心的是，本次5年期以上LPR报价下调5个基点，每月的房贷能少还点吗？对此，来自某国有银行个贷业务中心客户经理赵先生认为，房贷还多少主要取决于房贷是否换成了按照LPR利率来计算的浮动利率。“如果采取的是固定利率还款，那么将不受LPR下调的影响，而如果是之前已经执行LPR浮动利率，那么此次LPR下调将体现在你合同约定的下次重定价日上。”

●新一期LPR如期下调

LPR又叫做“贷款市场报价利率”，简单说就是由18家专门的银行分别报出自己的贷款利率，然后掐头去尾，去掉最高价和最低价，剩余16个利率计算平均值，就得出了当月的LPR，所以这个值每个月都是浮动的。

此次发布的LPR，与2021年12月相比，1年期LPR下降0.1%（由3.8%降至3.7%），5年期LPR下降0.05%（由4.65%降至4.6%），1年期LPR自上个月下调之后继续下调，5年期LPR则是21个月以来首次变动，此次5年期以上LPR下调至4.6%。

相比于1年期LPR调整主要影响流动性贷款（主要是企业短期流动性贷款和个人短期消费贷款），5年期LPR下调对降低全社会融资成本的覆盖面更大。随着此前LPR改革的推进，目前银行存量贷款和新发放贷款中，个人按揭贷款、企业中长期贷款等绝大多数是使用5年期LPR作为贷款利率的定价基准。

记者了解到，这次LPR的下调并不令人意外，早在1月17日，人民银行（央行）发布公告称，为维护银行体系流动性合理充裕，当天开展7000亿元中期借贷便利（MLF）操作和1000亿元公开市场逆回购操作（OMO）。中期借贷便利操作和公开市场逆回购操作的中标利率均下降10个基点。此后，徐州市不少银行业内人士就纷纷表示，在政策利率降息的强势带动下，新一轮LPR最新报价必将会带动近两年未调整的5年期LPR下调。

●LPR下调房贷多数月供不会马上调

对于有房贷的市民来说，如何确认此次LPR下调是否与自己有关，不妨看一下自己跟银行签订的房贷合同，找到利率条款，查看自己的利率是浮动利率还是固定利率。如果是固定利率，那么在所有贷款还清前，每月的还款都不会发生改变，而如果是浮动利率，说不定从2月开始，就可以还更低的月供了。

“主要还是看重定价日约定是什么时间，虽然LPR基础贷款利率每月公布一次，但并不代表房贷每月都进行调整，就算当月公布的LPR基础贷款利率有所调整，贷款人所执行的贷款利率也并不是都相应调整，目前的贷款客户利率调整绝大多数是‘于次年的1月1日’作为重定价日，还有小部分选择了贷款发放日作为每年的重定价日。”上述国有银行客户经理赵先生表示，对于大多数客户来说，选择“于次年的1月1日调整”，也就是说到2022年1月1日，会根据上月的LPR报价，来重新调整您的贷款利率。如果2021年12月LPR执行标准是4.65%，那么您的贷款利率从2022年开始就是4.65%加上你的贷款利率固定加点数或减去你的贷款利率固定减点数进行还贷。

那么“加点”如何计算呢？据悉，“加点”要求必须体现贷款风险状况。如果市民所在的城市房贷违约率较高，则很可能上调加点，房贷利率会高一些，以避免风险。此外，还与个人资质信用相关，如果个人征信出现污点，资质很差，加点数还会更高。打个比方说，参照当前最新一轮LPR的利率定价4.60%，市民李先生原来的房贷是基准利率的1.1倍，就是5.39%，5.39%比4.6%要高出0.79百分点，这个0.79就是李先生今后的房贷的固定加点数，永远伴随着他的这笔贷款直至还清。李先生今后的浮动房贷利率就是: LPR+0.79；假如原来李先生的房贷利率是打9折的，就是4.32%，4.32%比4.6%低0.28百分点，就是李先生今后的房贷的固定减点数，今后李先生的浮动房贷利率就是: LPR-0.28，直到还清贷款。

●重定价日选择2月可最先享受福利

房贷重定价周期为1年，那么这次的5年期LPR利率下降的福利肯定是享受不到？相信不少有房贷的市民在了解到浮动利率的规定后可能会略有失望。

而据徐州市某股份制银行个贷部孙经理介绍，虽然本次5年期以上LPR调整，对于多数市民来说并不会立即影响有房贷且采取浮动利率的月供变化，而是要到次年的1月1日才会按照最新的报价确定房贷利率，但有一部分客户可以享受到此次LPR下调所带来的福利。

“目前，重定价日有两种选择，即每年的1月1日和每年的放款日，两种选择的差异并不大，重新定价的周期也都是1年，主要区别就是参照LPR利率有所不同，若选择1月1日，那么只能看上一年12月的LPR定价，而如果是选择了放款日作为重定价日，且又凑巧是在去年2月放款的话，那么对应的重定价日就将是每年2月，也就可以享受到这次LPR下调的福利了。”孙经理说。

那么对于2月就可以享受此次LPR下调福利的房贷市民，未来一年月供可以少还多少呢？举个例子。购房者在2020年2月以5.39%的首套房利率在徐州市买房，纯商业贷款100万元，等额本息30年，每个月还款额度为5609元，5年期以上LPR下调0.05%，那么贷款利率也下调至5.34%，按照这个利率，购房者每个月需还款5578元，月供额约减少31元，年利息约减轻了372多元。

“重定价日两种选择并没有任何实质性差异，当然，也不能因为重定价日选择在2月，又凑巧因为1月LPR下调就说选择2月合适，LPR每月都会变化，谁也不能保证今年12月20日公布的LPR不会更低，到时说不定又会有人说‘幸亏选择了1月1日作为重定价日’。”孙经理表示，LPR降低的主要目的是未来引导实体经济利率降低，降低资金成本，本次LPR下调具有很强的政策信号意义。LPR下调，也就意味着银行贷款利率也会有一定下调，也就是说会直接推动实体经济融资成本的下降、基本面需求改善等，有利于基本面驱动定价。同时也体现了在经济发展面临需求收缩、供给冲击、预期转弱三重压力背景下，货币政策正在及时加大逆周期调控力度。

徐报融媒记者 陈羿帆 见习记者 王琇