苏州在全国率先推出的“三项惠老保险”即将进入2019年公开招标阶段，惠及全市130万老人。“三项惠老保险”包括老年人团体意外伤害保险、养老机构综合责任保险和居家养老服务组织责任保险。记者了解到，一般来说，选择机构养老的老年人，要比居家养老的老年人身体状况差，意外风险高。养老机构综合责任保险既为这部分老人撑起了保护伞，也为养老服务提供者减轻了责任风险。该保险采用政府补贴与机构自付相结合的方式，8年赔款超1200万元。随着风险意识的增强，养老机构积极性很高，甚至会自掏腰包追加保额，以获得更高的保障。
说不清的意外事故
有了保险兜底
近日，苏州人保财险的客户经理姚岐峰，带着两项“任务”来到吴江盛泽慈爱护理院，其中一项是为一起老人意外伤害赔案补充材料，这也是政府为该护理院投保养老机构综合责任保险以来，发生的第3起赔案。
院长陆兴荣介绍，护理院的170张床位常年满负荷运转，其中85岁以上的老人有68人，85岁以下的老人有102位。“最大的压力源自啥都要操心。”陆兴荣说，一般医院分工明确，而护理院每个人要管的事都特别繁杂、琐碎。和养老院不同的是，护理院的老人中，有一部分患有阿尔茨海默病，有一部分需要加强护理，工作强度相当大。
即便处处留心，仍会有意外发生，有时候，护理院甚至觉得“委屈”。陆兴荣举例称，有位94岁高龄的鲍老太，因大腿骨折住院疗养。去年春节前，鲍老太的家人来探望，用轮椅推着她晒太阳。坐得好好的，鲍老太突然从轮椅滑倒在地，另一条腿也骨折了。因为发生在护理院，院方是要负责的，但陆兴荣却很淡定。“我第一时间告诉家属，政府给每张床位都买了责任险，不用担心。”他告诉记者，有了保险兜底，家属和院方的矛盾也缓和了不少。最终，苏州人保财险向鲍老太赔付了治疗费和骨折补助，共16625.64元。
如果没有这份养老机构责任险，这笔医疗费用就得由慈爱护理院自己承担。和苏州大部分民营养老机构一样，慈爱护理院处于微利经营状态，几次像鲍老太这样的赔案，就会给经营造成困难。“这份保险卸下了我们院内工作人员心中大石，能更专注于护理工作。”陆兴荣说，保险赔款几乎涵盖了鲍老太这起意外事故中所有的支出，家人也比较满意。经过几个月的治疗，她已基本康复，如今仍住在护理院内。
想不到的风险点
有了专业指导
姚岐峰的另一项“任务”，是来指导护理院做好风险防范工作。陆兴荣说，护理院内最高发的风险是老人摔伤、噎食，其次就是老人自残和走失。有的老人因常年病痛、患有不同程度的抑郁症，有的心智如同三岁小孩，常常在院内就会迷失方向。养老机构综合责任保险除了负责赔偿，还给护理院带来了专业的风险指导意见。
“床边护栏一定要随时拉起，窗户的防护栏要定期检查是否牢固。”姚岐峰在院内转了两个多小时，没有放过任何一个细节。作为养老机构责任险的承保单位，苏州人保财险协助养老机构进行风险勘查，尽可能消除安全隐患，提前化解风险。逢年过节，他们还会以“送温暖”“送演出”等形式走近老人，给他们的生活增添色彩。
陆兴荣说，用六个字来形容他现在的心态，就是“不怕赔、不想赔”。“我会告诉每位家属，万一出了意外事故不要怕，有保险兜底。”陆兴荣说，意外事故谁都不想看到，为了不赔，他们也听从了专业人员的指导意见，做好每项风控工作，让院方、老人、家属都安心。
据了解，养老机构综合责任险对老人因机构或护理人员疏忽、过失、护理不当导致的意外伤害予以保障，意外身故赔偿限额8万元，意外医疗保险金赔偿限额4万元/人/年，意外伤害住院补贴限额100元/人/天，最高180天。不论老人是否有社保，都可以获得100%赔付，且不限社保内用药。此外，该险种的保障范围还涵盖养老机构内的工作人员。
市场竞争
让保障“保质保量”
据了解，养老机构综合责任险是苏州“三项惠老保险”之一，保费采取政府补贴和机构自付相结合的方式，每张床位一年缴纳100元保费，其中政府承担80元，机构只需自付20元。
苏州市民政局老龄工作委员会办公室负责人刘贵祥告诉记者，该险种自2010年12月1日保障生效以来，已实现苏州全覆盖，惠及6万多张养老机构床位。如果机构不愿意掏钱，也可以获得80%保额的保障。不过，随着风险意识的提升，几乎所有的机构都主动交了20%的保费，有的甚至还觉得不够，自加保费以获得更高的保障。
临近年底，“三项惠老保险”即将进入新一年的公开招标，按照以往惯例，会有多家保险公司共同承保。“这也是通过市场竞争，督促各保险公司发挥所长，提高服务质量。”刘贵祥说，类似险种并非商业产品而是准公共产品定位，图的就是一个“广覆盖、保基本”，保险所带来的基本保障是普通财政或者慈善救助手段不可比拟的。据苏州人保财险统计，该险种保费规模逐年扩大，2018年已达397万元，赔付率也从2012年的27%，逐年上涨到2017年的65%。至2018年10月末，苏州养老机构因1100件责任事故获赔1200万余元。
记者 孙佳桦
