中国江苏网10月25日宿迁讯 泗洪农商银行是全省较早启动“阳光信贷”工程的农商行之一。截至目前，该行共建立农村农户信息档案15.49万户，农村农户建档面已达96.57%，预计年末农村农户建档面达100%；农村支行授信户数为15.09万户，金额100.47亿元，授信面达到了94.08%。
之所以能取得今天这样的成绩，在泗洪农商银行党委书记、董事长巩大兵看来，“通过近十年的试点、探索、实践、完善，泗洪的‘阳光信贷‘已建立起较为全面的人员、制度、科技支撑体系，并得以不断提质升级，有力缓解了农村信贷服务供需矛盾，也为县域乡村振兴注入资金’血液‘”。
泗洪农商银行党委书记、董事长巩大兵到企业调研了解金融需求情况
泗洪农商银行党委书记、董事长巩大兵到企业进行回访调研
走访服务“标准化”，提升农户建档授信面
积极打造“阳光信贷”工程建设长效机制，制定完善《阳光信贷标准化操作规程》，形成“固化”动作，定期开展“逐村连片、阳光信贷”集中授信活动、提质升级“阳光信贷”专项活动等，规范走访、授信、建档流程，逐步提高农户的建档面和授信面。
泗洪农商银行工作人员到村头开展阳光授信工作
一是全面采集农户基础信息。主动加强与当地派出所、财政、民政所等单位的协调，获取农户姓名、住址、家庭成员等基础信息，统一导入阳光信贷管理系统。二是客观建立被问卷人才库。选择能“实事求是、秉公办事、熟悉本村民情、对银行负责”的地方知情人作为被问卷对象，并建立专门人才库。三是“背靠背”开展问卷调查。从人才库中抽取人员组成小组进行“背靠背”问卷，问卷实行负面清单制，剔除不具备独立民事行为能力、游手好闲、欠债较多信用观念差等暂不符合授信条件的农户，初步确定农户家庭拟授信额度。四是调研评议确定授信结果。对需要上门调查的客户逐户上门调查、外部评议小组评议程序后，确定最终授信结果，公示结束后导入信贷风险管理系统，予以锁定，严禁基层支行人员随意更改。
业务管理“流程化”，提升阳光信贷服务效率
遵循审贷分离制和岗位责任制要求，以信贷管理大、小“三台”架构搭建为重点，调整机构设置和管理层级。“大三台”主要是按照部门性质分为前台营销部门、中台管理部门、后台风险处置监控部门；“小三台”主要是按照业务岗位划分为授信岗、用信岗和贷后管理岗，其中授信环节实行“营销、调查、审批”三岗制衡，用信环节实行“放贷、审批、记账”三岗制衡。
在具体机构设置上，成立专职授信中心，其中在农村地区根据片区特点，分设了四大三农金融服务部，负责组织辖内支行开展阳光信贷集中授信、阳光信贷季年检以及三农服务部内授信工作；支行专职进行营销、管理，取消授信审批权限，集中由三农金融服务部组织进行授信审查、审批，进一步明确了岗位职能分工，优化了业务操作流程，提升了信贷服务效率。
泗洪农商银行工作人员向当地蟹农宣传贷款产品
在流程运行支撑上，开发上线了信贷风险管理系统—阳光信贷模块，涵盖了评分、规则以及策略，覆盖了营销、调查、审批、贷后管理等风险决策点，是贯穿于“阳光信贷”全流程的技术配套支撑平台。信贷风险管理系统支撑下的操作模式与传统管理下的操作模式相比，主要具备以下特点：一是客户通过移动终端、电脑等渠道进行贷款申请，信贷风险管理系统随机分配，杜绝传统人工因素干扰；二是从客户申请、系统自动分配、授信调查、授信审批到授信完成各个节点，客户随时查看进度和耗时，与银行实现无缝对接；三是信贷风险管理系统整合了阳光信贷、综合核心业务、联网身份核查、人行征信、信贷V7等系统数据，实现了资源共享，大量的非现场数据为客户授信提供了数据参考；四是授信模型有经营类、工薪类、个私简化类、农户标准类等各种模型，不同客户类型均有对应的授信资料采集模板，输入信息即可产生授信额度；五是贷款发放后，通过“事前预警防范、事中催收处置、事后督查问责”的全流程风险管控功能，系统自动推送管理信息至贷款管户人，提醒工作人员开展回访、催收、逾期上报、查询统计等工作。
授信检验“常态化”，提升信贷客户信息时效性
“阳光信贷”并非通过一次性集中授信就能一劳永逸的，关键是要加强后续维护，实施长效管理。对此，该行结合本单位授信客户的特点和风险度，有针对性地制定了《季（年）检实施方案》，对客户授信实行动态化管理。按季度对城区次季度到期的所有存量、农村所有次季度到期的10万元以上贷款进行授信检验，按年对农村授信额度10万元以下及授信额度10万元以上一年内未用信授信农户实行全面年检，借助阳光信贷年检系统，实行无纸化操作。
泗洪农商银行工作人员开展金融知识宣传
今年以来，该行结合全县精准扶贫和 “三进三帮”（即“走进乡村，了解资源状况，帮助镇村理清发展思路；走进农户，了解收入状况，帮助农民就业创业增收；走进田头，了解生产状况，帮助农民发展高效农业”）基础数据，通过季（年）检等形式，进一步核实数据准确性，完善档案信息。2018年以来，共组织开展一次年检，期间检验授信客户12.6万户、68.07亿元；共开展三轮季检，共检验14176户、42.12亿元。
贷后管户“责任化”，提升阳光信贷可持续性
不少农商行曾经存在“重放轻管的现象”，但是新型“阳光信贷”以及“三台”架构的要求，必须坚持“放”、“管”并重，才能推动“阳光信贷”的可持续性。贷后管理是监测、预警、处置信贷风险的重要手段，明确每一笔贷款发放后的管理责任，才能避免贷款“一放了之”。
该行从管户机制、跟进措施、科技支持上下功夫，提升贷后管理水平：一是上线贷后管理系统，贷后管理系统每天自动将贷后回访、催收任务推送至每位管护经理；二是创新推行信贷辅导员机制，由信贷管理部安排6名信贷辅导员对四大片区实行包片辅导，指导支行规范信贷管理、开展贷后管护和逾期催收工作；三是推行信贷工作月度例会制度，按月总结贷后管理工作开展情况，有针对性地对客户经理、授信经理、中台进行培训；四是扩大风险数据监测范围，与不动产管理部门合作创建房产查询便民服务系统，通过不动产管理平台数据预警抵押物查封风险；对接工商税务等各类信息数据，要求客户营销、授信调查、中台用信、贷后回访、授信季年检必须通过客户风险预警管理系统查询工商数据、法律信息等，层层把关风险。
此外，破除贷款责任“终身制”，推行“尽职免责”管理，实行贷款责任认定机制，于次月对当月新形成的逾期贷款进行责任认定，对各岗位、各环节的操作风险点进行细化，赋予相应的风险权重和违规积分值，梳理出操作流程和风险防控点，只要工作人员按规定流程操作并做到尽职留痕，即使贷款因客观原因出现风险也不追究经办人员责任；反之，如果违章操作或未能充分尽职，即使贷款如期收回也要在过程中追究责任。这样既能提升客户经理服务积极性，又能防范员工行为风险。通过有效的管理举措，三年多来“三台”贷款累计形成不良8267.33万元，不良率仅为0.85%。（通讯员 岳崇旭 新华报业全媒体记者 徐明泽）
