“我早就接触消费金融了，在蚂蚁花呗、京东白条以及各类网贷平台都有借过钱，拆东墙补西墙，不过最近又快还不上了……”90后大学生小万对扬子晚报记者说，“以贷养贷”是很多90后现在常用的做法。扬子晚报记者从融360最近的查问卷中看到，当前90后已成为消费贷款的主力军，占据了消费信贷的半壁江山，而且近三成会选择“以贷养贷”的方式还款。专家表示，借款要量力而行。

　　案例及数据：

　　消费贷近半用户是90后

　　在南京读大学的小万是95后，他告诉扬子晚报记者，自己是从大一时开始用蚂蚁花呗，也在京东白条、苏宁任性付等有借款记录。“怕我乱花钱，我爸妈每月给我打一次钱，如果遇到自己特别喜欢的东西，想买，就只能使用消费贷款了。”小万告诉扬子晚报记者，最初自己是看中了一个手机，攒了几个月的钱，还是不够，于是就申请了消费贷，后来一发不可收拾，在多个平台都借了钱。“这几天比较烦，又快还不上了。”小万告诉扬子晚报记者，周围的同学多数都在用消费贷，“提前花钱满足现在的愿望，这是很正常的事情啊……”小万说。

　　融360近期发布的一个问卷调查数据显示，贷款人群中90后（含95后）占比最高，达49.31%。也就是说，在使用消费贷款的人群中，将近一半都是90后。数据显示，用户整体最爱花呗、白条，创业贷和医疗贷最受期待；花呗、白条已成90后消费贷款首选，超过半数人喜欢用网贷。

　　80后刘先生告诉扬子晚报记者，不想因为缺钱降低生活品质，又不想借钱留下“人情债”，所以通过透支未来满足自己各类欲望。“继房贷、车贷、装修贷、手机贷、早教贷之后，我现在又在借‘二胎贷’了。”刘先生告诉扬子晚报记者，每天睁开眼，就知道自己欠银行和贷款机构很多钱，真的是不敢生病也不敢轻易辞职。“花钱的时候感觉跟不是自己的一样，只有在还钱的时候觉得肉痛。”

　　据融360问卷调查数据显示，除了房贷、车贷之外，使用消费贷款用于日常生活消费的人有五成之多，而其中49.14%的人每月还款金额（不含房贷、车贷）占实际到手收入三成以上。用户选择借消费贷款，三成以上是因为怕欠人情债；数据还显示，近5成用户到手收入低于5000元，近三成用户以贷养贷，5.44%资不抵债。

　　专家提醒：

　　借款前先考虑成本和偿还能力

　　融360分析师刘芬告诉扬子晚报记者，消费金融贷款可提升人们生活品质，合理利用的话，会对经济发展、实体经济有益。

　　刘芬告诉扬子晚报记者，年轻人在使用消费贷款产品时，最好先权衡自身的偿还能力等；其次，应选择银行或者正规的消费贷款公司、平台等，确保按时还，一旦出现逾期，也可以较大限度地避免暴力催收等行为。

　　苏宁金融研究院研究员付一夫也建议年轻人在使用消费贷款产品时，要遵循三大原则。第一，充分考虑贷款成本,考量贷款利率与贷款期限。第二，充分考虑自身还款能力。借款人应对自己的收入情况和每月还本付息额度加以衡量，从而理性选择是否贷款；如果贷款，也要在自己能承受的偿还范围之内，以便能够按期还完；第三，充分考虑违约风险，当借款人经济出现困难时，应该尽可能主动协商，申请延长还款期限或变更还款方式。

　　刘芬告诉记者，很多消费金融公司等都表示，逾期后会影响个人征信记录。付一夫建议，不管选择哪种贷款方式，借款人都应该基于自身收入和偿还能力做出选择，以免造成申请消费贷款后还款压力过大面临违约风险。

　　扬子晚报/扬眼记者 李冲

　　实习生 曹春瑞