今年4月1日，南京正式实施《南京市创新创业贷款实施办法》，设立“南京市创新创业贷款”资金池规模10亿元，用于鼓励合作银行向全市各类小微企业发放1000万元以下的贷款。为确保制度设计完善、便于小微企业操作，南京近期又出台《南京市创新创业贷款实施细则》，对《实施办法》进行细化规定，切实为小微企业发展纾困解难、坚定信心。

　　立足解难题，破解企业贷款“四大难”

　　实际上，为化解小微企业融资难题，我省各级财政已探索推出各类面向小微企业的政银合作产品。省级层面有“苏科贷”“小微创业贷”“苏微贷”“创业担保贷款”等，南京也相继推出了“科技（文化）企业贷款”“金陵惠农贷”“商贸贷”“股权质押贷款”等产品。虽然产品类别较多，但企业在实际操作中却遇到不少困难。

　　“市场上政银合作产品确实很多，但在我们的调研中，有企业反映不知道哪款适合自己。”市财政局金融处相关负责人说。

　　该负责人介绍，现有政银合作产品存在4个主要问题：一是产品政策不统一，在贷款利率、贷款额度等方面不尽相同；二是产品对银行的覆盖面较小，不能充分满足小微企业的贷款需要；三是大部分产品对银行贷款利率要求过严，一定程度上影响了银行推动政银合作业务的积极性；四是除了“小微创业贷”以外，其他产品都有特定的扶持对象。“在市级层面上，缺少一个涵盖所有小微企业的普惠金融产品。”该负责人说。

　　为此，南京市财政局探索设立“南京市创新创业贷款”（简称“宁创贷”），统一扶持企业的认定标准；统一代偿条件、代偿比例和代偿总额上限；统一使用风险代偿资金；统一给予贷款增量补贴，范围覆盖全市所有银行，金融政策面向所有小微企业。“宁创贷”于去年11月被写入《南京市关于支持民营经济健康发展的若干意见》中，于今年4月1日起实施。

　　政银风险共担，引金融活水流向企业

　　“建筑行业应收账款多，账期长，企业规模较小，且不能为银行提供‘强担保’，贷款就存在问题。”近日，江苏华幕建筑科技有限公司中标中铁十二局集团晋阳里项目，然而前期需要垫付大量资金，这让该公司总经理王抗华喜忧参半。“企业能中标项目虽然高兴，但大额的垫资却是对公司财务的一个压力。”王抗华说。

　　但很快，王抗华的担忧就迎刃而解了。在得知该公司的情况后，南京银行科文中心客户经理主动找上门，通过对该公司名下4项实用新型专利质押，帮助该公司成功申请“宁创贷”500万元授信。

　　“小微企业的资金需求时间短、频次多、到款急，在企业眼中，银行融资门槛高、手续繁、流程长，同时在银行眼中，小微企业也存在经营不稳定、贷款风险大问题。”市财政局金融处相关负责人说，小微企业存在融资难、融资贵，一般也是这些原因造成的。

　　为此，市财政局探索政银风险共担，为鼓励银行向缺乏抵押和担保的小微企业放贷，合作银行对小微企业发放的不超过同期限贷款基准利率上浮30%的信用贷款等弱抵押、弱担保贷款发生风险时，由市财政对贷款逾期60天本金未收回部分给予风险代偿。

　　此外，南京市财政每年按照合作银行发放的不超过同期限贷款基准利率上浮30%的“宁创贷”贷款余额的增量，给予合作银行贷款增量补贴，以提高银行的积极性。

　　政府算大账，制度作保障，确保风险代偿资金平稳运转

　　政银合作风险共担，在其中扮演重要保障角色的是风险代偿资金。

　　为确保风险代偿资金平稳健康运转，《南京市创新创业贷款实施细则》进行了细化规定。比如，银行对财政提前代偿的逾期贷款应建立明细台账，尽职追偿。代偿超过一年的风险贷款，银行必须启动法律追偿程序。追回的资金扣除银行应承担的诉讼、执行等实现债权的费用后按原比例及时返还市财政。

　　“我们正着手建立‘宁创贷’财政补贴申报考核系统，实现政府实时掌控政策实施效果，测算财政补贴资金需求以及实时追踪风险代偿情况。”市财政局金融处相关负责人说，在保证资金安全的前提下，发生代偿不可避免，帮助小微企业化解融资难题，政府要算大账。

　　截至去年底，南京市财政累计拨付约5000万元代偿资金用于偿还省市两级政银合作产品坏账。代偿资金起到了“四两拨千斤”作用，撬动了300多亿元银行贷款资金投向小微企业。

　　本报记者范杰玉

　　本报通讯员朱珠