如今，90年代出生的独生子女都已过而立之年，很多人已经结婚生子，有属于自己的小家庭。面对渐渐老去的父母和不断成长的孩子，年轻夫妻感觉到赡养老人和抚养小孩的双重压力。特别是放开二胎政策后，很多家庭还生育了二宝。这就是典型的“4＋2＋2”型家庭，即一对年轻人夫妻，上有四位老人，下有两个孩子。在这样的家庭里，未来面临的不确定因素很多，生活压力也不小。理财专家表示，这样的家庭应该按照理财目标的远近，分阶段逐一落实，让自己拥有扎实的经济基础。
　　具体案例：
　　家住海州区的刘明杰今年35岁，在市区某企业管理层工作，扣除社保和个人所得税后，每月收入在7000元左右，妻子从事是一家企业的会计，月收入4000元左右，夫妻二人育有一儿一女，均就读幼儿园。
　　刘明杰一家在市区有套三室一厅的房子，10年前结婚时，双方父母资助付了首付，夫妻俩办理了公积金贷款，双方父母均已退休，各自都有住房，也有退休养老金，目前身体还不错，无需他们赡养。
　　因为平时大部分在双方父母家里就餐，生活费用暂时无需他们负担，刘明杰一家四口每个月的支出大约在4000元，大儿子课外兴趣班平均每月花费1000元。家庭资产方面，除了2万元的股票、5万元的基金之外，还有4万元的活期存款和15万元的定期存款。在保险方面，刘明杰夫妇只有单位为他们购买的社保，并没有购买商业保险。
　　理财目标：
　　1、为孩子准备好未来的教育基金。
　　2、给自己和家人购买一定的商业保险，完善加强家庭保障。
　　3、规划将来家庭养老问题。
　　家庭财务分析：
　　​银行理财师分析，刘明杰一家是典型的“4＋2＋2”型家庭，在这样的家里，年轻人是家庭的重心，老人日益衰老，身体也逐步走下坡路，小孩正处于成长期，中间一对夫妻的压力会比较大。好在刘明杰家中的四位老人均有退休金，无需他们出钱赡养。即便如此，这类家庭日常开销也不能大手大脚，而且孩子的教育问题日渐提上日程。如不及早进行理财规划，每年节省下来的钱，会面临资产缩水的尴尬，最终会影响生活质量。因此，只有及时规划子女的教育金及自己的养老问题，才能未雨绸缪，让家庭财富稳步增值。
　　在一个家庭中，孩子的教育金、父母的赡养金、夫妻俩当下的生活开销以及未来的养老金目标有近有远，每一个阶段都有相应的重点，应该逐一落实。相对来说，孩子的教育金，时间上较为紧迫，所以，对于刘明杰夫妇来说，从现在开始就要好好规划，开源节流、量入为出，并努力学习一些理财知识。此外，在培养孩子的同时，及早开始为养老金的作储备，为夫妇俩未来的舒适养老早做准备。
　　理财建议：
　　银行理财师表示，一个健康的家庭，必须留有一定量的流动性资产，一般是3至6个月的生活费用，对于刘明杰的家庭，应该留有大约3万元用于应急资金，这部分资金可配置于银行活期存款，按日计息的“日计划”类理财，或者货币类基金。
　　刘明杰家庭中的四位老人都有退休收入，相对来说，孩子读书费用是家庭支出的重点。孩子从小学、中学、高中到大学等，教育支出不断增多，考虑到物价上涨因素，未来的教育费支出也会水涨船高，所以，及早储备孩子教育金十分重要。除了选择储蓄外，还可以选择与经济增长相适应的理财方式来准备教育金，把教育储蓄投资在债券基金等较为稳健的投资品种上，从而达到保值和增值的目的。
　　至于保险方面的问题，因为刘明杰和妻子只有单位为他们购买的保险，并没有购买商业保险，这是不合理的，仅有社保不足以转嫁因重大疾病而产生的高额医疗费用的风险。因此还需要商业保险提供进一步的保障。从实际出发，刘明杰家庭的保费应该控制在2万元以内比较合理，在险种方面，建议配置重疾险、医疗险和适当的意外险。
　　由于退休金的积累需要一个较长的过程，而这笔钱的未来需求是刚性的，“上有老，下有小”的人群更要提早为自己的退休生活做准备，靠长期投资把小钱变大钱，建议刘明杰夫妇通过基金定投来准备子女教育金及养老金。日积月累，这笔钱会是一笔不小的数目。
　　基金定投按照固定时间扣款的目的，是为了摊薄投资成本，扣款时间和金额都能任意改动，既达到了“强制储蓄”的目的，也能得到相对可观的投资收益。建议刘明杰夫妇可每月定投3000元到4000元，长期坚持下来，预计这部分资产能基本满足孩子教育金需求，并能补充退休后的养老金，但是基金定投也不能放任不管，还需要定期检查及调整，必要时，要多咨询银行专业人士。
　　此外，需要注意的是，目前，刘明杰家庭中，四位老人均有退休，身体尚可，但是考虑到老人日益年迈，建议刘明杰夫妇还需要每个月按时存储一部分资金，用于将来老人万一生病时的补充医疗资金。（徐誉宁）
　　总值班: 陈刚 曹银生 编辑: 张艺雯
　　来源: 连云港发布