近一段时间，中农工建交等上市银行2018年年报逐渐披露完毕，经营业绩也随之展现。严监管之下的金融业交出了怎样的成绩单？深化实施金融业供给侧结构性改革，上市银行又将如何做？

　　透过年报，曾经被某行长自嘲“躺着都赚钱”的银行业，虽然净利润大多实现了同比正增长，不良贷款余额、不良贷款率也呈现出双降的态势，但银行赚钱的姿势正在悄然发生变化。

　　四大行日赚26亿，小银行增长速度最快

　　根据同花顺数据显示，目前披露2018年年报的上市银行有18家，在上市银行总数中已经过半。其中，工农中建交等国有大行等悉数披露完毕。

　　银行到底有多赚钱？据同花顺数据显示，2018年，工农中建四大行共计实现净利润9494亿元。按照四舍五入来计算，以9500亿来看，相当于每天净赚超过26亿。具体来看，工商银行净利润2987亿元，同比增长3.9%、平均日赚8.18亿元，稳坐“宇宙第一大行”。随后是建设银行，净利润同比增长4.93%，农业银行净利润同比增长4.9%，中国银行净利润1924亿元，同比增长4.03%。从增长幅度来看，建设银行以4.93%位列四大行之首。

　　虽然日赚钱金额与2016年、2017年基本持平,但银行的净利润增长幅度则走过了一个艰难的过程。2016年的年报成绩单，净利润增长幅度足以用“惨”来形容，工行、建行、农行和中行，分别为0.5%、2.53%、1.8%和2.58%。2017年，成绩单漂亮了许多，工行、建行、农行和中行，分别为3%、4.67%、4.9%和4.76%。

　　四大行在银行业中“老大哥”的位置坐得很稳，然而中小银行的增长速度也不容小觑。数据显示，青岛银行、江阴银行、光大银行的营业收入增幅分别为32.04%、27.09%和20.03%，位列已公布年报的18家上市银行前三。

　　在净利润方面，2018年归属母公司股东净利润同比增长超过10%的银行有5家，分别为宁波银行、招商银行、长沙银行、紫金银行和无锡银行。其中宁波银行增幅最大，达到19.85%。

　　从江苏省内的银行来看，目前公布年报的是紫金银行和无锡银行，均交出了亮眼的成绩单。紫金银行于去年登陆A股市场。该行年报称，去年以上市目标为引领，按照高质量发展要求，对标找差、创新实干，顺利完成既定的经营目标任务。截至去年末，该行净利润达到12.54亿，同比增长10.20%。无锡银行方面，截至去年末，该行实现净利润10.96亿元，同比增长10.11%。江阴银行实现归属于母公司股东的净利润8.57亿元，同比增长6.05%。

　　不良略降，民企贷款增长

　　金融活，经济活；金融稳，经济稳。经济兴，金融兴；经济强，金融强。稳金融，位列中央政治局制定的“六稳”之一。金融资产质量好不好，事关经济运行稳定与否。

　　数据显示，2018年上市银行的不良贷款余额、不良贷款率均呈现出双降态势。工行不良贷款率1.52%、建行不良贷款率1.46%、农行不良贷款率1.59%、中行不良贷款率为1.42%，均相较2017年小幅下降。

　　为了降低不良贷款，各家银行通过核销以及清收不良资产等途径加大了坏账处置力度。建行首席财务官许一鸣坦言，银行信贷资产质量的管控非常难。“虽然我们现在的不良率很低，1.46%，但是我们深深感受到资产质量维持比较低的水平相当困难。”

　　在上市银行的不良贷款中，主要集中于制造业领域。究其原因，与过剩行业去产能、担保圈链风险化解处置相关，同时也反映出在当前经济形势下，制造业转型升级压力之大。

　　然而，支持实体经济，才是防范化解风险的有效手段。近两年来，高层一直在不断强调金融要回归本源、服务实体经济，并出台一系列政策，鼓励金融加大对民营企业、中小微企业的支持力度。在年报中，数据反映出银行的态度，政策效应开始凸显。

　　截至去年末，工行民企贷款余额1.78万亿元，较年初增加1100多亿元；农行民企贷款余额1.67万亿元，占公司类贷款四分之一；建行的普惠金融贷款余额6310.17亿元，增幅50.78%。民生银行战略民企客户贷款总额2049亿元，比上年末增长12.09%。浙商银行国标小微贷款余额2045.46亿元，占各项贷款比重达23.9%。江阴银行民营企业贷款占比78%，制造业贷款占比50%，制造业贷款占比远高于当地银行业。

　　一方面是制造业不良贷款占比高，一方面是继续加大对制造业、民企、中小微企业的支持力度，这对于银行未来的思维理念、经营方式、产品和服务提出了挑战，也是银行业实施供给侧结构性改革的着眼点。

　　数字化转型成银行未来方向

　　“你有多久没去银行网点办业务了？”这个问题，很多人都要仔细想一想。

　　近年来，互联网技术快速发展，以及移动技术的发展，使得银行的业务正从遍布街头巷尾的实体网点向手机端转移。

　　抢占一块手机屏，背后是银行对金融科技投入力度的加大。这一点，无论是大银行还是小银行，都在铆足了劲儿。中国银行年报中显示，该行以手机银行、交易银行、智能柜台为载体，加快推动全行数字化转型。截至2018年末，该行电子渠道对网点业务的替代率达到93.99%。其中，手机银行交易金额达到20.03万亿元，同比增长82.68%，成为活跃客户最多的线上交易渠道。并建成私有云、大数据、人工智能三大平台，投产智能投顾、智能客服、智能风控、量化交易等重点项目。客户体验和市场口碑大幅提升。

　　农业银行在年报中称，将全面推进数字化转型，打造数字化竞争新优势,把数字化转型作为未来一段时期经营转型的核心。不仅如此，该行还明确提出“减网点面积、减柜员、减成本”，并着重提升零售业务线上化、网点智能化水平、轻型化转型和线上线下一体化。

　　作为国内银行业的“老六”，招商银行年报中称，2018年将“金融科技创新项目基金”额度由“上年税前利润的 1%”提升至“上年营业收入的1%”。与此同时，成立了金融科技创新孵化平台，建立独立团队运作机制，支持各项创新项目；并加快人员结构转型，加大科技和数据人才储备力度。该行董事长田慧宇在年报致辞中称，我们要搭建强大的数字化业务平台，力求以智能化方式向线上客户服务平台和一线客户经理赋能，从根本上提升客户体验。科技是商业银行的基础支撑，招行将对标金融科技公司，建立开放式的IT架构，全面提升科技基础能力的研发和应用。

　　记者 赵伟莉

　　实习生 双 爽