中国江苏网讯睢宁县农村4500多根电话、电线杆上，挂有统一制作的金融扶贫顾问信息牌。农民抬头可见县农商银行信贷员的头像、手机号码和“扶贫小额贷、需要请找我”字样。

　　全省29个县（市、区）农村，随处可见扶贫小额信贷宣传标识。这款专为建档立卡贫困户量身定制的免息金融产品，发轫于江苏、推广到全国，是我省精准扶贫和金融扶贫融合创新的产物，也是我省对全国脱贫减困事业作出的一项贡献。省委农工办主任赵旻告诉记者，2015年以来，全省累计发放扶贫小额贷款131亿元、受益贫困户超过100万户，相应减少贫困户利息支出2亿元；其中，去年发放小额贷24.44亿元、受益贫困户12.85万户。

　　服务上门，解决“不会贷”

　　由扶贫部门提供贫困户名册，省财政出资担保和贴息，各级农村商业银行审核、发放并回收——扶贫小额贷以脱贫项目为载体，今年由每户2万元提高到5万元，免担保、免抵押，体现省委、省政府对苏北和黄桥、茅山革命老区29个欠发达地区贫困群众的关爱。

　　“全省27家农商行义不容辞挑起这副担子。”省农村信用社联合社理事长吴万善坦陈，贫困户文化知识有限，普遍不知、不会贷款，贷到款后又很难做到专款专用，因此信贷风险压力较大。“论扶贫小额贷规模，不及全省农商行贷款总盘子的1%。钱不多，但扶贫政治责任大。我们要求各级农商行把社会效益放在第一位，信贷员上门服务、精准对接，帮农民把贷款真正用在脱贫致富项目上。”

　　沭阳一直是小额贷全省“第一县”，仅今年1-7月就发放贷款12833笔、总额3.18亿元。“针对有项目、有还款能力的贫困户，全行发动，上门宣讲政策、走访授信。”该县农商行董事长王昌林介绍，去年12月，他们为全县2.1万建档立卡户授信4.1亿元；今年2月，对全县7.47万建档立卡户全面问卷调查“回头看”，补充授信，使全县授信户增至4.7万户，实现符合条件贫困户授信全覆盖；7月又进行第三轮走访核实，为所有建档立卡户建立金融档案。

　　“去年，全县2.05万贫困户使用小额贷，实施脱贫项目2万多个；全县6万脱贫农民中，使用小额贷的占40%，户均增加收入2000元。”沭阳县扶贫办主任周铭敏说。

　　赣榆农商行在所有支行网点设立小额贷专柜，优先审批、集中发放，每季度开展小额贷业务劳动竞赛，奖优罚劣。涟水县扶贫办与县农商行组成小额贷服务队，把临时柜台设到村里，为贫困户提供一站式信贷服务，积极帮助贫困户选项目、找技术、产销对接，全程跟踪服务。涟水农商行因此被市、县扶贫工作领导小组评为“脱贫奔小康工程”优秀项目单位。

　　数据监管，防止“随意贷”

　　扶贫小额贷面广量大，政策性强，容不得丝毫闪失。去年底，省长办公会专门研究通过全省扶贫小额贷款政策调整方案，强化合规投放和日常监管措施。

　　江苏银监局局长扶明高说：“不规范投放，表现为下达指令性信贷任务、用小额贷‘垒大户’或户贷企用、将小额贷用于生活消费方面，没有坚持‘户贷户用、户借户还’原则。”

　　为从源头防控金融风险，省联社开发大数据监管平台，对超名单范围发放、重复发放、非信用方式发放、未执行基准利率、贷款用途不合规、未按规定贴息等，实现系统自动拦截、科技纠错。

　　“‘技防’‘人防’并重。”省联社业务管理部副总经理阙正和说，办每笔小额贷要求人工“三查”：贷前重点调查客户还款能力和贷款真实用途；贷中重点检查贷款流向和项目进度；贷后重点检查客户还款能力变化情况。对可能违约贷款，与乡村共同组织清收。

　　5月，睢宁农商行对重复放贷、不在名册和用途不符等问题自查自纠，并对22名工作失误信贷员给予经济处罚。沭阳农商行要求贷款发放90天内必须回访，并留有回访记录；设定2%的贷款安全回收预警值，一旦“过线”即启动风险处置预案。赣榆农商行不定期组织暗访，对5名放贷不力的客户经理进行淘汰分流。6月29日，省联社专题召开扶贫小额信贷检查情况通报会，以会代训，并对3名县支行高管公开给予纪律处分，增强全系统控险防范意识。

　　容错激励，克服“不敢贷”

　　随着扶贫领域监管加强、问责增多，少数农村商业银行产生“恐贷”“惧贷”心理，导致惜贷，甚至人为提高贷款审批门槛。省银监局和省联社及时纠偏，细化落实容错纠错机制，鼓励信贷机构和人员勇于担当、在严格约束下大胆放贷。

　　2016年，赣榆区相关人员曾因违规发放小额贷款、骗取财政补贴受到上级查处，16名责任人受到问责处理，其中赣榆农商行两名主要负责人受到党纪处分。之后该行小额贷发放一度停滞不前，新领导班子上任后，压实扶贫政治责任，加大风险管理，开辟小额贷“绿色通道”，下沉业务，以贴心服务重塑品牌形象。

　　“领导带头担责，全员尽责免责，3年放贷数翻了一番。”赣榆农商行董事长苏长成介绍，2016年1-8月，全行仅向165户贫困户发放小额贷169万元；9月重新部署后，当年底放贷总数增加到1237户、总额达2374万元；去年又增加到1325户、2605万元；今年1-7月猛增至1679户、5103万元。不良贷款率逐年下降，形成金融扶贫良性循环。

　　沭阳农商行华冲支行足额发放小额贷，今年1-7月为646户贫困户发放小额贷1741万元，投放户数占全镇贫困户总数的26.4%，投放额居全县第一，有效解决贫困户项目资金需求，受到省扶贫办肯定。

　　本报记者 林 培