3日，银保监会发布了《关于实施车险综合改革的指导意见》（下文简称《指导意见》）。内容共分为9个部分，包括市场化条款费率形成机制建立、保障责任优化、产品服务丰富、附加费用合理、市场体系健全、市场竞争有序、经营效益提升、车险高质量发展等，短期内以“降价、增保、提质”为目标。可以说，将于9月19日正式实施的《指导意见》充满了对消费者权益的保护味道。

车险，是财产险领域的第一大险种。数据显示，2019年，我国车险承保机动车辆达2.6亿辆，保费收入8189亿元，占财险保费收入的63%。

近年来，我国持续推进车险改革，步伐不断加快。正如中国银保监会有关部门负责人直言，多年的车险改革取得了积极成效，但一些长期存在的深层次矛盾和问题仍然没有得到根本解决：比如高定价、高手续费、经营粗放、竞争失序、数据失真等问题比较突出，消费者对车险保障需求与车险供给之间的矛盾依旧存在。

改革，自然是为了更好满足消费者需求，为消费者带来实惠。银保监会有关部门负责人说，预计改革实施后，短期内对于消费者可以做到“三个基本”，即“价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差”。

换句话说，《指导意见》正式实施后，消费者面临的好处不少。首先，交强险责任限额大幅提升，比如有责总责任限额从12.2万元提高到20万元，其中死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元等。其次，商车险保险责任更全、产品更丰富、价格也将更加合理。再次，还将逐步放开自主定价系数浮动范围，这意味着车险产品市场化水平将进一步提高。此外，商车险无赔款优待系数将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到前3年，也就是说，对于偶然赔付消费者的费率上调幅度将降低。

仔细看这些好处，除了交强险之外，更多提及的是商车险。从商车险保险责任来看，新的机动车示范产品的车损险主险保险责任增加了机动车全车盗抢、地震及其次生灾害、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水等保险责任，删除了事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定，删除了实践中容易引发理赔争议的免责条款。从产品来看，增加了驾乘人员意外险产品，包括代送检、道路救援、代驾服务、安全检测等内容的车险增值服务特约条款。从价格来看，商车险产品设定附加费用率的上限由35％下调为25%，预期赔付率由65％提高到75%，车险产品费率与风险水平更加匹配。

保费交的少了，获得的保障多了，消费者自然是开心。不过对于险企来说，《指导意见》实施后，日子可能会有点难过。

车险是跟消费者关系密切的险种，也是财产险公司竞争较为激烈的领域。不过该险种的盈利情况也不乐观。银保监会数据显示，2015-2018年我国车险综合成本率分别为99.4%、99.1%、99%、99.9%，处在承保盈亏平衡点附近。

摆在险企面前的，将是支出增多、保费收入减少。如何避免承保亏损考验着险企经营能力，要求险企深入研究当前消费者对高品质商品和服务的追求，不仅要加大产品创新力度，还要不断优化提升服务，吸引消费者加大投保力度。

记者 赵伟莉