去年12月17日，一款“南京市惠民健康保”的保险引起了广泛的热议。有人拍手叫好，也有不少人持怀疑态度，认为天上不可能掉馅饼，花如此少的钱享受到如此高额的保障，担心是不是骗子？49元真的可以保100万吗？它能保哪些内容？和其他的商业保险有什么区别？针对社会的疑问，昨天，南京国资委旗下的南京市智慧医疗投资运营服务有限公司、该保险产品的承保方中国平安健康保险江苏分公司、东南大学此项目课题的负责人等专门召开发布会，回应社会的关切。

　　记者 戚在兵

　　能保什么？ 医保范围内住院自费部分，且为两万以上的自付费用

　　南京市智慧医疗投资运营服务有限公司董事长周怡安介绍，“惠民健康保”报销的是医保范围内住院累计自付两万元以上的费用，100%报销，最高可达100万元。保费为49元/年的价格。

　　他介绍，与市场上一般的商业保险产品相比，“惠民健康保”有多项创新。首先，这款产品3月1日起正式生效，没有犹豫期和等待期，也就是说，买了当即就能报销。其次，投保无需健康告知，也就是说，无论以前是否患病，都可参保。此外，保险不设年龄限制，赔付范围扩大至所有医保定点医院，职工、居民统一待遇，理赔时间也将缩短至三个工作日，把“惠民”进行到底。

　　周怡安表示，“惠民健康保”是南京市智慧医疗投资运营服务有限公司在南京市相关部门组织下，完成的“关于设置补充医疗保险”课题成果的衍生物。设立的初衷是，旨在帮助市民解决重大疾病较重的个人负担，解决目录范围内的自付保障缺口，减轻住院的高额花费，为700万南京医保参保人提供一款投保成本低、保障预期高的保险产品。

　　有无限制？

　　参保人数达不到260万，既往12类大病无法理赔

　　不过，记者了解到，该保险有一个弹性的既往症责任范围，即投保规模达到260万人，那么所有既往症（投保前患的病）都可承保。如果参保人数没有达到260万的，保险公司会承担一般既往责任，但12种大病将无法享受到理赔。因此，参保人数只有超过260万，既往大病才能享受到理赔。

　　据了解，这12种大病分别为：恶性肿瘤（含白血病、淋巴瘤）；肾功能不全；肝硬化、肝功能不全；缺血性心脏病（含冠心病、心肌梗死）、慢性心功能不全（心功能三级及以上）；脑血管疾病（脑梗死、脑出血）；高血压病（三期）；慢性阻塞性肺病、慢性呼吸衰竭；糖尿病伴有并发症；系统性红斑狼疮；瘫痪；再生障碍性贫血；溃疡性结肠炎。

　　对此，承保方平安健康险有关负责人举了一个例子，李先生是高血压三级患者，他同样具备购买“惠民健康保”资格，如最终参保人数不足260万人，李先生后续治疗高血压的费用不在“惠民健康保”理赔范围内。但，如果李先生投保后，新患恶性肿瘤需要住院治疗，恶性肿瘤住院治疗费用是属于“惠民健康保”理赔范围的；如果最终参保人数≥260万，李先生治疗高血压的住院费用亦属于“惠民健康保”理赔范围。

　　多少人保了？

　　目前已投保31万人，与260万差距较大

　　据介绍，截至1月5日，南京市参保人员报名购买“惠民健康保”的人数已达31万人。但距离突破重大既往症史的目标人数260万尚有较大差距。

　　“投保时间还有两个月，我们期待在大家的共同努力下，在为自己和家人增添一份医疗保障的同时，也为南京市已患重症的市民争取到这样一份新年福利。”周怡安说。

　　负责该课题研究的东南大学医疗保险系主任张晓教授介绍说，“惠民健康保”在南京是一种创新产品，银保监审批过合规的正式产品。它的定位是基本医疗保险和商业保险等的补充，医疗费用报销的主要依靠还是医保。

　　他说，其实深圳市早在2015年就已经推出了类似产品——“深圳重特大疾病补充医疗保险”，到今年，参保人数已达到625万人。此产品在2018年度是每人每年29元，提供医保范围内住院费用个人自付1万元以上的费用报销70%，目前深圳单人最高获赔73.48万。

　　如何投保？

　　南京三大公众号、APP可投保、理赔

　　据了解，市民可以通过“南京市智慧医疗”公众号、“我的南京”APP—我的—商业健康险、“南京卫生12320”公众号—健康广场—惠民健康保或扫描线下宣传二维码自行参保。惠民健康保提供线上、线下两种理赔方式。线上可通过“南京市智慧医疗”公众号、“我的南京”APP及“南京卫生12320”微信公众号申请；线下可将材料邮寄或送至平安健康险江苏分公司申请。

　　[举例]南京张女士，52岁，参加南京市居民医保，保单年度内因腰椎间盘突出症住院手术治疗。住院医疗费用合计70200.19元，其中医保报销金额32954.28元，张女士个人负担合计37245.91元（含医保范围外个人负担费用887元），如其购买惠民保，可报销金额为37245.91-887-20000（免赔额）=17245.91元。

　　南京刘先生，38岁，参加南京职工医保，保单年度内首次因甲状腺癌住院1次，总花费金额36500元，其中医保报销金额合计14175元。刘先生个人负担合计22325元（含医保范围外个人负担费用17，600元），22325-17600=4725元，在惠民保两万元免赔额以内，不予赔付。