今年以来，银行业已经开展了多轮“降息”，总体降幅从0.3%—0.6%不等。而此前存款利率还较有优势的城商行、村镇银行等中小银行，近期也开启了新一轮“降息”。多家中小银行宣布下调存款利率，下调幅度最高的有40个基点，也就是直降0.4%。

记者从常州市多家银行了解到，截至目前，市场上已鲜有年利率3%以上的存款产品。在利率下行，股市波动大，银行净值型理财表现不佳的背景下，越来越多的投资者选择配置国债、银保、存款等能提前锁定收益的中长期保本保息产品。业内人士建议投资者，应根据自身风险偏好，多元化配置资产，兼顾收益和流动性。

常州部分银行特色存款利率优势明显

事实上，本轮中小银行调降已在市场预料中。今年9月，国有大行打响“发令枪”，官宣再次调降存款利率，调降幅度在10BP～25BP不等。而本轮中小银行调降，属于跟随大行9月存款利率下调的“跟降”。根据监测的样本数据显示，9月份3年期存款利率仍在3%以上的银行网点占比已不足10%，而年初这一比例在85%以上，5年期存款利率仍在3%以上的银行网点占比也仅在10%左右。

记者从常州市多家银行了解到，目前常州市银行三年期定存利率从2.2%—2.75%不等，五年期定存利率从2.25%—2.7%不等。

不过，部分银行还推出了特色存款产品，如广发银行常州分行推出“花样存”，1000元起存，根据3个月—5年不同期限，对应利率从1.7%—2.9%不等；民生银行常州支行推出“安心存”，5万元起存，3年期利率2.8%，5年期利率2.9%；平安银行常州分行推出“一触即盈”股指系列人民币结构性存款，保本浮动收益，预期年化收益率最高位4.1%，最差为0.2%，期限为366天，人民币1万元起购。

大额存单是近年来被大众熟知的特色存款产品，因起购门槛高，通常要20万元起，利率比普通定存产品有优势。但目前常州市银行普遍反映大额存单额度稀缺，部分银行只对新客提供。

记者了解到，常州市各行三年期大额存单产品利率从2.65%—3%不等，其中，江苏银行常州分行的三年期大额存单虽然利率高达3%，但仅限代发薪客户购买，且额度极少；南京银行常州分行的三年期大额存单仅新客新资金30万元起购才可享受3%的利率，否则利率为2.9%。五年期大额存单产品几乎绝迹，目前南京银行常州分行尚有相关产品，利率情况和该行三年期大额存单产品一致。

投资者青睐国债等中长期产品

在利率下行，股市波动大，银行净值型理财表现不佳的背景下，储蓄国债等能提前锁定收益的中长期保本保息产品受到投资者热捧，其中不乏高净值客户。

2023年第七期、第八期储蓄国债(凭证式)于11月10日至11月19日发售，这也是今年最后一批储蓄国债。其中，三年期票面年利率2.63%，最大发行额100亿元；五年期票面年利率2.75%，最大发行额100亿元。记者从人民银行常州市分行获悉，本批国债销售火热，常州市额度在10日全部售罄，总销量超过8560万元。

“9日才等到国债发行的通知，我一看利率没变，立马跟银行联系，把能凑的资金都凑了。”做财务工作的吴女士告诉记者，她10日一大早就去银行排队，顺利买到了17万元国债。“这是今年最后一批国债了，买不到就要等到明年3月份了，现在利率一直在下调，到明年说不定又降了，肯定要提前锁定收益。”

“我行一位客户因资产净值高、视野广、阅历足，可选择的产品种类比较多，此前看不上国债和存款等较低收益产品。可今年因多次降息，他购买的一些理财产品也频繁提前到期，感觉资产分散不好打理。”民生银行常州支行营业部的工作人员告诉记者，在了解到国债的安全性、提前支取可靠档计息等优势，该客户最终将提前到期的资金合并后一次性购买了300万元3年期国债。

采访中，银行理财经理普遍表示，近年来，由于利率不断下行，理财、股市也未出现明显利好，客户“求稳”心态显著，很多客户偏好选择配置长期限的存款、国债、银保产品以提前锁定收益。

建设银行常州分行相关理财经理建议投资者，应根据自身风险偏好，多元化配置资产，兼顾收益和流动性，可配好“四类钱”，以达到财富保值增值的目的。“一是要花的钱，可配置活期理财产品，1元起购，随时存取；二是保命的钱，可配置重疾险、终身寿险、储蓄型保险产品等；三是保值的钱，可存定期、买国债；四是生钱的钱，可选择稳健型理财产品，固收打底，配置10%-20%的红利资产，起到收益增强的效果。”

记者 徐杨