近日，记者从常州几家保险公司了解到，2018年的理赔年报已经出炉，其中有不少共性的数据能反映过去一年风险高发的“重灾区”以及保障的不足之处。新一年的保险保障计划要怎么制定，或许这份理赔数据能帮到你。

　　小额理赔时效均在1天之内，意外和重疾各占“半壁江山”

　　从以往采访来看，市民投保时最大的顾虑就是我买的保险到时候能赔么，理赔的时间会不会很长？有的市民还会因为保险公司体量“大小”的问题而纠结。事实上，从记者所掌握到的几家保险公司所公布的理赔数据来看，较高的“理赔服务时效”和“获赔率”已经是业内主流。

　　记者注意到，中国人寿常州分公司、太平洋寿险常州分公司、平安人寿常州中心支公司、新华人寿常州中心支公司、泰康人寿常州中心支公司的年报中，获赔率均超过了95%，新华人寿常州中心支公司获赔率超过97%，最高的是太平洋寿险常州分公司获赔率达到99.7%。

　　各公司的理赔金额前10大的案件中，意外和重疾各占“半壁江山”。中国人寿常州分公司统计的理赔金额最大的前10的，全部来自意外险；而在泰康人寿常州中心支公司，癌症赔付占了7件，其中甲状腺癌症有3件；平安人寿常州中心支公司这两类案情各占一半。

　　大部分险企已经在移动端推出了诸如“太e赔”“移动理赔”“微信理赔”等各项手段。部分公司对5000元以下的小额理赔开通了自助快速“闪赔”，客户足不出户就可在极短时间内完成理赔。去年，平安人寿全年有2000件“闪赔”，从申请到结案仅需30分钟。最快的是因被猫抓了到医院治疗的张先生，治疗结束后通过口袋E办理理赔，仅2分钟理赔款到账。3年前，中国人寿常州分公司已经在溧阳地区启动商保直付项目，2018年起逐步实现溧阳全域直赔，实现出院实时给付。蒋先生因肺部感染在溧阳市中医院住院治疗，系统自动识别其为“溧阳市城乡居民合作医疗保险”参保居民，且在中国人寿投保有补充医疗保险，在本人授权的情况下，理赔额1727.17元在出院时直接抵扣自付部分。除此之外，“重疾一日赔”也是中国人寿的特色服务之一，客户及时报案后，工作人员确定时间上门服务，在一天之内完成重疾理赔。相似的服务在太平洋寿险常州分公司也有，“太e赔”耗时仅105分钟赔付重疾款近70万元，另外“重疾探访先赔”，去年有50位客户享受该服务。

　　癌症和心血管病是理赔重灾区，处于“家庭支柱”地位的人群高发

　　近几年，癌症的高发病率已成为导致我市居民死亡的主要原因之一。根据各家公司的理赔情况，常州地区重疾险中恶性肿瘤出险率一直居高不下：中国人寿统计显示85%、平安人寿统计显示为74%。具体来看，肺癌、乳腺癌、甲状腺癌、胃癌在赔付原因中排位较前。从被保险人性别角度来看，女性最为高发癌症依次为乳腺癌、甲状腺癌、肺癌；男性高发癌症则主要集中在肺癌、胃癌、肝癌。值得注意的是，心脑血管疾病在重疾理赔中的占比也不小，其中心梗的威胁最大，而且有年轻化的趋势。

　　尽管各家产品所针对的人群各有侧重，但是业内普遍统计的结果显示，重疾赔付的年龄主要集中在40~60岁。太平洋寿险常州分公司理赔主管姜利渊分析，造成这一情况的原因有这个年龄段人群投保的基数较大；其次这个群体的健康状况开始走“下坡路”，同时又承担着“上有老、下有小”的压力，身心较易出现不良状况。

　　需要提醒的是，在家中承担“顶梁柱”的角色，如果突发重疾，很容易对整个家庭财务造成打击，因此，姜利渊也建议，投保时优先考虑“家庭经济顶梁柱”配足重疾保障，投保时机上一般也应遵循“宜早不宜迟”的原则。

　　重疾保额还有较大缺口

　　各家的数据报告中，有一点还需特别指出，就是居民重疾的保额还有很大缺口。由于重疾治疗的周期比较长，治疗费用相对来说也比较高，十几万元到20万元的投入比较普遍，但是从部分保险公司的重疾件均理赔数据来看，配额不算高。

　　泰康人寿去年理赔121件重疾保险，理赔额881.22万元，件均理赔额7.28万元，太平洋寿险常州分公司件均理赔额为7.2万元，平安人寿件均理赔额6.19万元，中国人寿约3.46万元，由此可见，大部分重疾保险理赔额均在10万元以下。

　　业内认为，这种情况可能是由于部分投保者购买重疾的保额较低，“尤其是早年买的重疾保险，有的可能只有1万多元。”国寿理赔主管谢富强说，随着社会发展，重疾治疗费用也日益增长，因此低保额的重疾险投保意义不大，建议市民按自身经济状况，酌情选择，配足重疾保额。“尤其是‘家庭支柱’人员，30万元以上更为理想。”孙婕