上周六，孙小姐母亲的一笔存款到期，利用手机APP转账，立马“续费”投资成功。
提起手机银行APP，人们第一时间想到的往往是“代替线下网点的部分业务”“跨行转账免费”等便捷化特征。实际上，银行APP越来越成为一个“生活场景+个性化定制服务”的综合服务平台。
“您可以下载我们银行的APP，绑定银行卡，比如转账、买理财、一些生活缴费啥的，都可以自行操作的。”在一些银行网点，类似的邀请客户下载APP的声音不绝于耳。
银行进行零售业务转型时，线上APP成了换道超车的有效工具。不少银行针对不同的目标用户，分别推出了多款APP，如工行就有包括中国工商银行APP、工银融e联、工银e生活等在内的多款APP。也有一些银行反其道而行之，将手机银行、信用卡、直销银行等渠道合并，推出一个功能强大的“超级APP”。
在人们的日常生活中，手机银行APP的重要性正在悄无声息地超越实体银行卡。对此，业内发出了这样一种感叹：商业银行的零售金融业务正从“卡时代”向“APP时代”跃迁。
银行发力APP，有的银行开发了22款APP
“以往办银行的业务非跑银行网点不可，现在就算做个几万元的贷款或买个理财产品，都能在APP搞定了。”白领一族的成小姐对记者直言，有了银行的APP，确实减少了很多跑银行网点的路。
近年来，商业银行除了传统物理网点上提供服务外，线上和移动端的服务正在不断完善，几乎每家银行都有自身APP。针对其不同的客户群体，不同银行的APP推广策略也有所不同。如平安银行的“口袋银行”APP，就包括了投资理财、贷款、消费付款和水电煤缴费等生活服务功能。招商银行在近日迭代上线的两款APP产品招商银行APP7.0、掌上生活APP7.0，分别聚焦“金融”与“生活”。其中，招商银行APP侧重金融场景，提供包括账户收支管理、支付结算、投资理财等综合金融服务；掌上生活APP侧重布局消费、商城、旅游等生活场景。
不过也有银行对不同客户差异化地推出不同的APP，像工商银行作为开发者的应用APP，在手机的应用商店竟多达22款，包括日常使用手机银行、境内境外使用的客户端、企业手机银行等。
而6月以来升级了手机银行服务的民生银行，构建了统一入口的公私一体化移动金融平台，客户使用同一套账号和密码，可以登录该行的任意电子渠道。任一渠道更新登录信息，即全渠道联动共享，远离了以前管理多套密码易混淆和易忘记的烦恼。
各家银行公开的数据显示，截至今年8月底，招行两大APP累计用户数已近1.3亿，月活跃用户数逾6757万，去掉重复数后月活跃用户数仍高达5700万；工行手机银行 “融e行”APP用户数达2.97亿户，“融e联”APP注册用户达1.37亿户；平安口袋银行APP月活跃用户数为2035万户，较上年末增长37.3%；而中信银行仅信用卡动卡空间APP月活跃用户数就超过850万。
记者了解到，近期易观产业数据发布了一组观测数据，今年一季度末，中国手机银行注册用户数已超15亿户，客户交易规模66.89万亿元，逐渐成为用户最活跃的电子银行渠道。一份来自中小银行互联网金融联盟的 《2018中国移动银行用户调研报告》显示，26岁至40岁群体是使用银行APP产品的主力军，用户使用银行APP最多的五大场景是购物消费、投资理财、转账、小额贷款和生活缴费。
谈起银行APP，90后小赵颇有心得。别看他年纪轻轻，早已是移动银行的老客户了。“我有3张信用卡，分别是3家银行的。办卡的时候，就分别下载了这三家银行的信用卡APP，不同的卡有不同的优惠，都要通过APP获取优惠。”除了信用卡APP，他还下载了理财APP，把部分节余的工资通过余额理财存下来。
“金融+生活”的APP，关键是要触达用户
移动银行作为零售业务的“轻”平台，正不断承担着越来越多的金融服务。将金融需求融入到日常生活场景中，以场景为核心向用户提供金融服务，这也是银行提高客户粘性、推进产品精细化管理及降低服务成本的重要一环。
或许，这就是银行重视APP的核心原因：为了获客、引流。
在移动互联网爆发之前，银行与用户建立联结的方式是线下网点。为了增加获客渠道，银行大规模铺设网点、增设ATM的做法曾盛极一时。然而，在移动互联网时代，用户的取现需求减少，线上操作行为大幅增加，这时银行该如何触达客户？
“除去支付业务，金融在人们的日常生活中并非高频，而在互联网时代，高频才意味着机会，有机会才能创造价值。”采访中，一家股份制银行的相关工作人员称。
以招行为例 ，就是不断完善APP的过程，构建综合服务生态，把金融业务嵌入到生活场景中，以此增强相互黏性。
除了将已开立账户的用户引至APP，还可通过消费场景中的合作伙伴，实现彼此的互联网引流和用户传输，以触达、获取更多新用户。
白领王小姐的一张国有银行的卡已经好久不用了，最近她又从不常使用的卡包中将它挪至自己钱包中。“我喜欢逛的商圈最近跟这个银行搞活动，最高满100元减200元，关键不仅要通过手机APP抢券，还要使用这张卡支付。”王小姐说，这已经是她第三次使用APP抢得减免100元的优惠了。
构建金融服务生态，各家行已开始争夺场景入口
体验了多家银行的APP后，不难得到一个直观的结论：银行从卡片时代向APP经营跃进，从静态产品升级为一种生态模式。除此之外，思维模式也悄然改变，从交易思维转到了用户思维。
为此，银行APP可打造一个完整的信息服务闭环，如围绕理财的售前、售后，推出理财资讯社区、财富体检、智能投顾、昨日收益、收益报告等。同时，银行还可为用户“管账”，推出收支分析、专项账本、预算管理、月度账单等服务模块，方便用户及时了解自身现金流情况。
同时，记者注意到，银行对客户的细分传统的做法是以资产为标准的，而到了银行APP中，资产只是其中一个部分，年龄、行为、渠道偏好、场景等等都是考量，客户的分类更细，也进一步提升银行对客户的精准服务，从而让客户有更好的体验。
据悉，各家金融机构已经开始争夺场景入口。银行不可能把所有场景都接入，因此与成熟的互联网企业合作成为一条便捷道路，如中国农业银行和腾讯公司签署全面合作协议，双方将在数字银行建设、智慧城市和乡村生态圈建设等业务领域开展深入合作；平安银行也携手去哪儿网，通过“互联网金融+旅游”模式，构建场景化金融；中国银联与腾讯、蚂蚁金服争相布局公交地铁停车场等交通场景等。
值得注意的是，业内人士表示，银行APP的快速发展并不意味着传统线下网点的消亡，相反，二者可有效衔接，线上线下互动，形成服务闭环，共同提升用户的活跃度和满意度。 孙婕
