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监管更严!常州个人信用贷款申请比以前难了
2018-04-17 14:40:00  来源:中国江苏网  作者:宋菊  
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  中国江苏网4月17日讯 4月1日起,银监会和保监会合并,形成一个新的监管部门——中国银行保险监督管理委员会,这意味着金融业的监管将会越来越严,而这在近来个人信用贷款上表现明显。

  记者了解到,不只是最近一段时间,早从2017年各家银行贷款利息就可以看出,政策已经在收紧。只不过从4月1日起,很多金融机构已经在变着法子收紧贷款,逐一关闭信贷中个别的个人专项贷款 。“对于以前贷款资质略有瑕疵的个人来说,以后如何成功申请贷款将成为一个难题。”业内人士表示。

  监管更严,个人信用贷款业务收紧

  市民张小姐在我市一家事业单位上班,最近让她烦恼的是,三年前办理的一家信用贷,眼看要到期了,询问银行怎样续期,结果给出的答复是“不符合续期资质。”再仔细询问具体原因,客户经理推荐试一下另外一个信用贷,结果在申请时,对方以公积金额度不符合要求再次拒绝了张小姐的申请。

  “现在这一块业务在收紧,一些存量客户都在流失,不过这是金融行业监管严格的结果。”我市银行工作人员解释,对于这部分客户的流失,他们在感到可惜的同时,也只能表示无能为力。事实上,在张小姐第一次接触银行个人信用贷款的时候,她并不缺钱,也不想办理这样的业务,最终在业务员的热情介绍下,勉强办理了一份,使用以后张小姐觉得利率合理,使用起来又方便,便一直想要这样用下去,没想到在使用顺手以后,现在这块服务又“抛弃”她了。

  银行个人信用贷款优势还在

  业内人士介绍,贷款门槛将大范围提高,与此同时,银行贷款利率也会逐渐上升,去银行申请贷款将越发难了。早在两会期间,央行行长周小川曾发表讲话表示:“之后一段时间贷款额度将会收紧,利息也会逐渐上浮,门槛大范围提高,贷款难、贷款严、贷款不够用将是必然”。

  记者了解到,在此之前,各大商业银行的贷款利率都是在央行贷款基准利率的基础上根据自家银行的政策进行调整,虽然会有不同比例的上浮,但是和其他贷款机构相比,银行贷款利率还是最低的。

  “我曾经和第三方支付等机构比较过,银行个人信用贷款虽然办起来手续严格了,申请起来也麻烦,但还是挺有优势的,毕竟利率低可以省不少钱。”经常会急用钱的市民胡先生介绍,支付宝蚂蚁金服借呗利率在日利率万五,而银行随借随还的个人信用贷平均贷款利率在年化7~8%左右,稍贵一点的在9%左右,以后这些利率可能将上浮。

  “贷款利率上浮,会直接导致贷款利息的增加,不管是贷款买房买车还是消费,都要比之前支付更多的利息,可能原来只要5000元的利息费,将来可能要更多。”我市银行工作人员认为,个人贷款收紧的同时,一些客户在斟酌利息后也会选择退出。

  个人征信不良记录无处遁形

  贷款利率上升只是导致贷款难的原因之一,个人征信范围的扩大也将会让贷款越来越难。原来申请银行贷款,查的大多是申请者在人民银行的征信记录,但是以后不久征信系统将与大数据征信相连。以前是个人征信报告上面存在不良记录可能会被拒贷,现在办理金融业务时金融机构对客户的审查将会更加深入,看的可能不只是征信报告这么简单了。

  2018年2月23日央行公布信息,百行征信有限公司的个人征信业务获得央行许可,该公司就是业内一直俗称的“信联”。我市银行业工作人员认为,信联的成立,意味着一个人在金融市场上所有的不良记录将无处遁形。那些恶意欠款的老赖要走到穷途末路了,而“一人多贷”到处打游击骗钱的,更是寸步难行,他们最终会被现代金融体系所隔绝。

  业内人士指出,银保混业监管打破了监管部门壁垒,对银行、保险中的所有机构、业务和产品,由一个监管机构实现穿透式监管,有助于提高监管的广度和深度,找到风险的源头,有针对性地制定防控风险的措施,实现监管的全覆盖。

  为什么信用记录不错,贷款办不下来?

  业内人士透露——短期内征信查询太多也有可能被拒

  生活中,有些人纳闷:我有房有车有公司,而且信用记录也蛮好,可为什么还是贷款办不下来呢?有时候连借款人都不知道是什么原因导致贷款被拒的,贷款机构一般都会说综合评分不足,但是具体到什么原因并不会告诉借款人。

  贷款被拒,有很多原因,比如信用不良,负债过高,工作不稳定,银行流水太少,客户不配合等等,这些原因经常贷款的客户估计自己都能判断一二,但是有一个重要原因大家很可能会忽略,那就是短期内征信查询太多。

  记者了解到,虽然征信查询的种类很多,但是真正影响贷款申请的主要是个人查询、贷款机构查询、信用卡申请查询、担保资质审查这几种。如果这几种情况在短期内(一般是半年之内)查询的次数比较多,那贷款就很容易被拒。

  原因是,短期内有很多征信查询记录,贷款机构会认为贷款申请人在短期之内向很多金融机构申请了贷款或信用卡,说明很缺钱。还有一种判断是,前面查询那么多还来贷款,是不是前面的都没有成功贷到款,是不是贷款人自身有什么问题所以才被多家贷款机构拒绝?

  因此,一旦个人征信报告上出现了很多查询次数,而且符合上面的4种情况,贷款机构就会把你列入风险客户名单,即使个人资质再好也很有可能被拒绝。

  那到底短期之内查询多少次才会被拒绝呢?“这个没有一个绝对值,因为征信查询次数只是作为一个重要的审核因素,还有其他因素也会影响到贷款的审批,如果条件比较好,那贷款机构对短期内征信查询次数的审查可能会放宽一些,比如半年内查询次数不超过12次;反过来,如果借款的个人资质相对比较差,那贷款机构对其短期之内查询征信次数的考核就会严一些,比如半年之内累积查询次数不超过6次等。”业内人士表示。

  征信查询种类

  所谓征信查询,就是为了了解一个人的负债、还款记录等信息而向人民银行征信中心进行的查询,通常情况下查证征信主要有以下几种情况。

  1.个人查询

  人行网上每年有两次机会免费查询,很多朋友可能不定期查询自己的征信是否正常,是否被冒用等,还有的是为了申请贷款进行的个人查询。

  2.放贷机构查询

  如果信贷机构接入了人民银行征信系统,在借款人申请贷款的时候,就可以通过借款人授权进行征信查询。

  3.贷后管理查询

  贷款机构为了贷款能正常收回,一般会对借款人进行贷后管理,而通过查询征信是贷后管理一个很重要的手段。

  4.信用卡申请查询

  申请信用卡每次都会被查询一次,申请越多查询越多。

  5.担保资质审查

  作为担保人,虽然不是自己的贷款,但是贷款机构为了审查担保人的担保资质,一般也会查询担保人的个人征信。

  6.异议查询

  异议就是个人认为信用报告中的信息存在错误、遗漏而向相关金融机构提出的征信审查。

  7.法院和相关部门查询

  法院及相关政府机构在审理案件过程中,为了核实一些情况有时也会调用个人征信。

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责编:贾晓君 崔欣
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